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借金額や財産に合う債務整理の方法はどう選ぶ？

借金の返済が苦しくなり債務整理を考えても、家族や保証人への影響、弁護士に依頼を断られないかなど、気になる点は尽きません。任意整理・個人再生・自己破産は借金額や財産の有無で向き不向きが分かれ、浪費やギャンブルが原因の借金でも裁量免責の余地があります。申立前に避けたい偏頗弁済や財産の名義変更にも触れているため、手続きでのつまずきを防ぎ、自分に合った解決の道筋を落ち着いて考えられます。

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80 弁護士
264 回答

債務整理の方法は借金額と財産でどう選ぶ？

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産といった方法があり、どれが合うかは借金の総額や収入、持ち家や車などの財産の有無によって変わります。手続きごとに減らせる金額や残せる財産、将来への影響が異なるため、自分の状況に照らして比べることが大切です。ここでは、借金額や財産の状況に応じた方法の選び方について、弁護士の回答をもとに整理します。

債務整理を考えています

相談者
820610さんの相談
投稿日：

私に400万ほど借金があり、父親と一緒に大工をしています。大手ハウスメーカーと契約して、屋号付き口座（自分名義）に私と父の給料が一括で振り込まれ、そこから折半しています。この場合、父に影響が出ないのは、任意整理だけでしょうか。自己破産、個人再生ではどのような影響が出そうでしょうか。
仕事で使う車、道具は父名義です。
父とは別居してて、生計は別です。
確定申告も個人事業主として申告しています。

債務整理について。厳しい条件があります。

相談者
910691さんの相談
投稿日：

返済が苦しいため、任意整理または個人再生をするか検討しています。６つ程ご教授願います。質問が多いので、１つでも回答を貰えると有り難いです。

※下記、条件で手続きを行う事は可能ですか？
1.現在は無職で収入が失業手当てのみになります。
2.配偶者がいますが内緒で行いたいです。
3.通帳のコピーまたは取引履歴回収を弁護士に依頼したいです。
4.同様に借り入れの履歴等、銀行系についての必要書類は全て弁護士に依頼したいです。
5.借入金額は合計で500〜600万円に及びます。
6.車は維持したい（通勤の為）ですが、銀行系車のローンがあります。車検証の所収者は自分です。

条件1.について
→現在、職業訓練校に通っていますが、就職先はまだ決まっていません。手続き不可能の場合、就職が内定し、3ヶ月分の給与証明が発行されてからでも構いません。
自分の場合、どうゆうタイミングで手続きするのが宜しいでしょうか？

条件2.について
→配偶者には所得も債務もありますが、
あくまで内密に行いたいと思っています。
配偶者の所得はそれなりにあります。（年収約300万円）
個人再生の場合、配偶者通帳等協力は必須ですか？

条件3.について
→取引履歴の隠蔽が目的では無く、元銀行員であり、そこの銀行を懲戒解雇されており、行くことが困難の為、弁護士に依頼したいと思っています。他、銀行においては最悪自分で回収しても構いません。自分勝手な言い分ですが、可能でしょうか？通帳の取引の流れは拝見すれば答えることが出来るものだと思います。

条件4.について
→条件3.について述べた通り、行くことが困難の場合、弁護士依頼することは可能ですか？

条件5.
→仮に借入額500〜600万円で、個人再生が認められた場合、借金は5分の1になり、100〜120万円の3年返済という返済計画であれば頑張って遅延なく完済しますが、家族内の収入の状況により、借入額軽減が低くなったり、返済期間短縮の場合もあるのでしょうか？

条件6.
→ 平成22年の外車に乗っていますが、外装内装状態は悪く、購入金額が130万円で、現状で買取査定しても10年経過しており走行距離10万kmで事故車の為、買取不可で解体が望ましいと言われています。このような状況でも債務整理した場合、取り上げられるのでしょうか？

債務整理について教えてください

相談者
770685さんの相談
投稿日：

初めまして。

夫婦共働き、未就学のこども2人がおり、賃貸マンション暮らしの者です。
借金の返済が追い付かなくなり、ご相談させてください。


現在、

クレジットカードにてショッピング＆キャッシングで
A社　約130万
B社　約50万
C社　約40万
D社　約60万

銀行のカードローン
E社　約90万

生命保険の契約者貸付制度
F社　約200万　（主人のもので契約して30年近く経つもの）


あるのですが、A社の返済の為に他社でキャッシングし返済を何とかしていたものの、他社のキャッシング枠もギリギリになり、リボ払いだったものも限度額を超えてしまい、現在A社を2ヶ月支払い滞納している状態です。
（B社～E社は毎月返済しており、F社は毎月の保険料のみ支払い、貸付金については全く返済出来ていない状況です）

1年程前から債務整理や自己破産について主人と話していたのですが、なかなか話に応じてくれず、やっと話を聞いてくれ出したのですが、いざ調べると債務整理にも色々と種類があると知り悩んでいます。


契約名義は全て主人。2人合わせて年収430万程ですが、預貯金ゼロ。

費用が少ない特定調停がいいかなと思っているのですが、平日主人が仕事を休めないので、他の方法がよいのかな？と思ってみたり、司法書士や弁護士の方にお願いするとなると、きちんと費用がお支払い出来るかも心配で。。
（離婚の話も出ているので、私が調停に出向くのはよくないかなと思っています）

我が家の場合だと、どのような方法が一番合っているのかアドバイス頂けると助かります。



※ちなみに現在進行形のものばかりなので、利息は9.8000％～18.000％の範疇です。

債務整理を弁護士に断られたらどうする？

債務整理を依頼しようとしたのに、弁護士から受任を断られてしまうことがあります。借金の理由や収入の状況、過去の手続き歴などが影響していることもあり、断られた理由がわからず次にどうすればよいか迷うこともあるでしょう。ここでは、弁護士に断られた場合に考えられる理由や、別の相談先を探す方法、自分で申し立てる選択肢について紹介します。

債務整理について。相談しましたが受けられないとのことでした。

相談者
1191648さんの相談
投稿日：

【相談の背景】
昨日も相談させていただきました。
借金で首が回らなくなりました。
現在債務整理で6社600万返済中です。
この他に、車60万、社会福祉140万、携帯90万、この他親からの借り入れがあります。
その上、今年土地の売買をし、750万（経費は引いてないです。）あったのにも関わらず、ギャンブル、浪費で使ってしまいました。

この事で法テラス利用で、弁護士の方に相談しましたが、私の収入と支出がそもそもマイナスで、状況的にも受けられないとのことでした。
またその際の話で、裁判されて給与差押になって、勤務先がわからないだろうからそれを待つしかないと言われました。

簡単に収入は21万、支出35万です。このほかに上の借入の部分を、払わなければなりません。


ただ今月から転職し、満額支給になる11月分の給与からは手取りが23〜4万にはなる予定で、副業もする予定です。

原因は私で厳しい状況なのは理解しておりますが、何かしら方向を見つけたいです。

【質問1】
もう受けてもらえる場所はほとんどないのでしょうか？

【質問2】
また、勤務先はバレないと言っていましたが、本当でしょうか？

債務整理を考えています

相談者
1423313さんの相談
投稿日：

【相談の背景】
生活費の工面等で借金を重ねてしまいました。
クレジットカード、消費者金融。。etc
月々の支払いがきついです

父母には相談出来ません（生活費の工面、その他の事で知人からお金を借りているようです）

債務整理を考えています
家具（パソコン。。etc）車（親名義）を失わずに処理できるのでしょうか？

弁護士さんや司法書士さんに依頼した場合、日々の支払いがきつくて費用を一括で支払う事が出来ません

法テラスさんにメールで問い合わせをしたら
【民事法律扶助業務】という案内が来ました。

Google等で検索をかけると法テラスさん軒並み評価が低くて、本当に相談しても大丈夫なのでしょうか？

【質問1】
債務整理を考えています

任意整理を辞任後 新たな債務整理受任

相談者
770275さんの相談
投稿日：

借金400万、計6社からの借金。
昨年7月に弁護士に任意整理を受任していただきました。
その際、2社は借り入れの日が浅いとのことで、計4社を任意整理、2社を自己管理で返済という形になりました。
最初支払いの月が9月でその月は支払いが出来たのですが、仕事が無職になり2月に解任されてしまいました。
連絡も返したり返さなかったりとしていて、支払いができないので解任されてしまいました。
もちろん自己責任ということもわかっています。
仕事も決まらずな状況でした。
今現在も無職のままですが、派遣で仕事を探しています。
自己管理をしていた、債務先から裁判にかけられてしまいました。
他の債務先からも一括請求がきています。
どうすれば良いのかわかりません。
怖くて債務先からの電話も出れません。
新しく弁護士の方に相談したいですが、怖いです。
よければご回答よろしくお願い致します。

浪費やギャンブルの借金でも免責される？

浪費やギャンブルが原因の借金は、自己破産で借金の支払い義務を免除してもらえない理由（免責不許可事由）にあたるとされています。しかし、その事情があっても、必ず免責が認められないわけではありません。裁判所が事情を考慮して免責を許可する裁量免責という仕組みもあります。ここでは、浪費やギャンブルによる借金を抱えた場合に免責を受けられる可能性や、手続きで注意したい点について解説します。

債務整理の受任について

相談者
590507さんの相談
投稿日：

務整理を考えています。8件で680万で、まだ返済を開始してない債権者もいます。実家住まいで母には事情を話しています。父はまだ勤めていて800万ほど年収があります。財産は高級自転車が一台あります。職業は市役所職員で4年目です。この場合、受任していただけるものでしょうか。

債務整理の方法について

相談者
882701さんの相談
投稿日：

現在、負債額約800万です。
持ち家や車も所有していないため、相談した弁護士の先生から自己破産を薦められています。

しかし、過去(15年以上前)に一度自己破産をしていることと、今回の負債原因の中に浪費も含まれている(総額の約3分の1)ことから、個人再生を選択したいと思っていますが、それは無理なんでしょうか？
因みに「自己破産の一択しかない」と言われました。

職業は安定した収入が見込めます。

多額の借金の債務整理について

相談者
226309さんの相談
投稿日：

住宅ローンを除き3400万円の借金を抱えています。ほとんどが浪費です。こんな自分でも再生のチャンスはあるのでしょうか？
約1年前につもりに積もった借金1700万を母親に借りて全額返済しました。もちろん借用書もつくりその後も返済していきました。しかし自分の弱さでまた再開してしまい、ある程度膨れ上がったときには次に助かる道はないという追い込まれた気持ちが強く、さらに繰り返し気が付けば1500万までに膨れ上がっていました。私は夫婦共働き公務員で世帯年収1000万近くありますが、母親、金融会社への支払いで月の返済は26万近い赤字になっていました。先日、親には正直に話し今後のために500万貸していただけることになりました（月10万の20年返済）。内訳は①当面の生活費（ほとんど貯金がないため）・数か月分の返済分で125、②妻の治療費100万（病気ではありませんが妻が治療をはじめているため）③共済への一括返済225（7万近く天引きされており給料を回復したいため）、④知人50（困っているため）です。共済へは連絡後振込は一か月後なため2月になります。実はいままで狂ったように浪費して、返済するには勝つしかないと情報商材を買いギャンブルをしたりと常に現実から逃げてきました。しかし今回母親に話した時にふと我に戻りました。もし自分が死んだらこの借金はどうなるのだろう？ここままもうどうすることもできないのか？など急に後悔と絶望感が強くなり今現在は一切ギャンブルなどはしていません。しかし、今回の借入はどうしても必要で、そのうえでネットを調べたりしましたが疑問がたくさんでてきて正直どうしたらよいかがわからない状態です。今わからないことは、
⑴こんな状態で3月以降に個人再生など依頼することは可能なのでしょうか？半分以上が母親で他の債権者が納得するとは思えません。さらに今回の借入・返済は治療などどうしても必要なのですがこれが大問題になるのでしょうか？
⑵もし個人再生するとして母親の免除分は贈与にあたるのでしょうか？
⑶できれば今後の母親の生活のために返したいと思っていますが、個人再生終了後に残りを少しずつでも返済していくことは法的に違反でしょうか？
母親、妻のためにしっかり立ち直りたいし、しかし母親のことを考えると全額返済しなければいけないことと思っています。何かよいアドバイスはあるのでしょうか？

債務整理で家族や保証人に影響は出る？

債務整理をするとき、家族や保証人に迷惑がかかるのではないかと心配になるものです。本人の手続きが家族の信用情報に直接載ることは基本的にありませんが、保証人がついている借金では、保証人に請求が向かうことがあります。また、家族に知られずに進められるかも気になる点です。ここでは、債務整理が家族や保証人に及ぼす影響と、その対処法について紹介します。

借金の債務整理について

相談者
720815さんの相談
投稿日：

亡くなった父の借金の債務整理の方法について、現状何をすべきか全くわかりません。
昨年8月に父が亡くなり、相続放棄をすることなく、最初はろうきんからの知らせで80万の借金。
先日、消費者金融から220万の借金があることの知らせが来ました。
私と弟に全く同じお知らせが来ており、その二件で最寄りの事務所で弁護士さんに相談した際、この二件だと任意整理は難しいかもしれないと言われました。
最初は自己破産を勧められましたが、今現在住んでいる住宅が叔父の家族と私の家族で共有住宅なので自己破産も難しいと思いました。

ろうきんは6月から返済を始めていましたが、消費者金融もとなると返済がかなり厳しいです。
また、他にも借金がある可能性を考えるとその場ですぐに任意整理をお願いすると即答も出来ませんでした。

毎日借金の事を考え、精神的に厳しいので相談させていただきたいです。
4人家族ですが支払い能力があるのは私と弟のみで、私の毎月の収入は手取りはだいたい月15万、賞与は年2回で23万ほど。
弟は月19万程度で賞与は無し。

そこで、
1.この状況だとどの債務整理がベストなのか？
2.亡くなった父の借金が他にないのか調べる方法はないか？
3.任意整理が失敗した場合どうなるのか？
4.今回相談した弁護士とは違う方に相談するのは問題無いのか？

の4点をお尋ねしたいです。

債務整理。親知られたくない。どの方法がよいのかわかりません。

相談者
642346さんの相談
投稿日：

どうかよろしくお願いします。
私は債務整理を考えております。借金総額で280万円あり、給料が手取りで13万5千円です。借金の理由は彼氏の家賃や光熱費等、高額なものは買ってませんが、食料などの買い物もしたためです。
同棲していますが、住所は実家です。
自己破産と個人再生の場合どうなりますか？
保証人は家族にしてないと思いますが、バレてしまいますか？
以前母から借金のことがわかったらしく、70万ほど援助を受けましたが、これも債務になり、バレてしまいますか？
彼氏の給料は17万ほどで今は家賃等ははらってもらってますが、ギリギリの生活です。
自己破産できるのか、個人再生がいいのか、任意整理も考えました。自分のせいのため返したいですが、5万円がギリギリです。それでも返せるのなら、自己破産は受けられないのでしょうか。

債務整理から自己破産に変えたいが…

相談者
525580さんの相談
投稿日：

お世話になります。３６歳、主婦です。
債務整理から自己破産にかえたい、という件でご相談に乗っていただけたらと思います。

現在、某大手司法書士事務所で債務整理をお願いしているのですが、今日確認したところ、残額が２５０万近く残っているとのことでした。
毎月の支払額が、４５０００円なのですが、支払いが困難な状況です。
毎月の支払いの他に、家族や友人にお願いした借金を返すのに、結局自転車操業となっています。
夫の収入は手取りで２５万くらいだと思います。借金のことは知ってはいますが、細かくは話せていません。
借金の原因は私の浪費から始まり、自転車操業の繰り返しで膨れ上がりました。
夫に非はなく、家計のやりくりもほぼ夫任せです。食費と雑費と自身の携帯代等しか支払っていません。（携帯代は支払えず止まっています）

他の方の相談内容を見る限りでは自己破産できるのかなとは思いますが、夫にはどんな迷惑がかかるでしょうか。また、掛かる費用や、司法書士さんの対応によっては法テラスに相談するとかをしたほうが良いでしょうか。

明日電話で相談することになっています。
なんとかそれまでにアドバイスお願いいたします。

債務整理の申立前にやってはいけないこと

自己破産や個人再生を申し立てる前の行動によっては、手続きが不利になったり、免責が認められなくなったりするおそれがあります。たとえば、特定の債権者だけに返済する偏頗弁済（へんぱべんさい）や、財産を家族名義に移す行為、新たな借入れなどには注意が必要です。ここでは、債務整理の申立前に避けるべき行為と、その理由について弁護士の回答をもとに解説します。

債務整理（個人再生.自己破産）

相談者
889728さんの相談
投稿日：

現在債務整理を検討しています。
私は4人家族（妻.小学生.幼児）で私の持ち家（住宅ローン有）に現在住んでいます。

私名義で住宅ローンの他に銀行で
マイカーローン（所有権は自分）（約90）
マイホームの外構工事で
同じ銀行からフリーローン（約90）
消費者金融から（約97）
クレジットカードのキャッシングで（約90）
借入があります。

妻にも私と同じ銀行でマイカーローン（約20）
信販会社のペットローン（約20）
ネット銀行系クレジットカードのキャッシング（約40万）
（妻のは正式に把握できてませんが大体合ってると思います。）

転職などの事情から借入せずには生活できず、気づけばその月の返済を他社で借入して返済する、、、
そんな状況になっていました。
このままではどうしようもなく、、、
子どもに迷惑をかけたくないと思い0からやり直したいと思い今回私の債務だけでもと思い債務整理を検討しました。

私の年収はボーナス込みで400万くらいです。
妻もパートで月4万円くらいはもらっていて
家庭での収入は月に24万くらいです。

任意整理では意味がないと思い自己破産をしようと思ったのですが、子どもが小学生ということもあり持ち家だけは処分できず、個人再生を検討しています。
知り合いに色々アドバイスもらったんですけど、それについて聞きたいことを要約して書いていこうと思います。

1）今回のように持ち家を手放したくなく任意整理では厳しい時は個人再生がいいのか

2）個人再生する際に自動車の名義を妻などに変えた場合は資産隠しになるのか
（知り合いに名義を変えれば自動車は処分されないと言われました）
（地方の為1人1台車がいる環境なので車はなるべく残したいです）

3）2をする際には弁護士さんに相談したほうがいいのか

4）個人再生するなら借入して妻の借金をいくらか返済したほうがいいのか

5）その場合違反？にはならないのか

6）個人再生手続き中現在の返済はそのまま続けるのかもしくは中断されるのか

7）個人再生の手続き中に生活費などが足りなくなった場合は新たに借入できるのか

8）全体的な手続きの流れ

箇条書きになってしまいましたが
よろしくお願いしますm(_ _)m

債務整理を考えております。自己破産か個人再生を考えており、管財人や引越しなどについてお伺いしたいです

相談者
1462273さんの相談
投稿日：

【相談の背景】
債務整理についてお伺いしたいです。

債務整理を考えていまして、
借金が600万円借入10社があります。

支払いも滞ってしまい差し押さえになる可能性も出ています。

債務整理をするのも迷っている状態ですが、差し押さえとなってしまうとどうにもできない状態だと考えています。

【質問1】
個人事業主をしていまして、ネット販売を中心にやって来ましたが、自己破産をする場合は管財人が着くことになるのでしょうか？
また自己破産の場合は免責までは半年から1年程かかりますでしょうか？

【質問2】
仕事で引っ越しをした方が、収入が変わる仕事で引っ越しを検討しているのですが、もし自己破産をするなら事前に引っ越しをした方が良いのでしょうか。申請をすれば仕事で必要という場合は申請は通りすでしょうか。

【質問3】
FXもしていまして、マイナスはなくプラスの状態でやっていまして、無理な資金での投資をしない範囲でやっていますが、もし自己破産、個人再生をした場合はやること自体は出来なってしまうのでしょうか。

【質問4】
弁護士に自己破産の依頼をした場合借入会社からの連絡や差し押さえは止まることになるのでしょうか。

色々と質問させていただきましたがご回答頂けると幸いです。

よろしくお願いいたします。

債務整理した件について

相談者
334776さんの相談
投稿日：

こんばんは。先生方どうぞ宜しくお願い致します。父親の事業の業績の悪化であちこちに借金があり、父は6年前に自己破産、母は2年前に自己破産、私は2年前に債務整理をしました。そして、現在家族3人で生活保護受給中です。(父母が高齢、私が鬱病の為)私の体調が少し良くなったので、派遣会社から証券会社のコールセンターのお仕事の紹介を受けました。そこで、証券外務員1種2種の資格を取るそうなのですが、よく自己破産した者や債務整理をした者は証券外務員の仕事に就けないと聞いたことがあります。私は自己破産ではなく債務整理をしましたが、私の場合も証券外務員になる資格がありませんか?勿論資格取得が条件ですが、資格を取る事は何か法律上制限がありますか?また、債務整理した者が就いてはいけない職業の制限はありますか?同様に、同居している家族が自己破産している場合も、私に就いてはいけない職業の制限はありますか?誰にも相談出来ないので、先生方どうぞ宜しくお願い致します。

債務整理の法律相談まとめ