【任意整理】家族に内緒で借りていた約550万円の負債を任意整理で無利息払いに変更

石田 優一 弁護士が解決

所属事務所 弁護士法人みお綜合法律事務所神戸支店

所在地 兵庫県 神戸市中央区

この事例の依頼主 40代 男性

相談前の状況 Ｎさんは、生活費が不足するときに消費者金融から借入をはじめ、１５年ほど取引してまとまったお金ができた時に完済。
完済して過払金があるかもと考え、当事務所にご依頼いただきました。
１０年ほど前のことで、この時は約２００万円の過払金を回収しました。

その後は、回収した過払金で生活に余裕がありましたが、しばらくすると過払金は使い切ってしまい、銀行・クレジットカード・消費者金融から再度借入をするようになってしまいました。
毎月の返済を少なくするためにリボ払いの設定をしていましたが、手数料が高く、返済してもなかなか借入が減らず、少しでも追加借入をすると一気に借入額が増える状況になっていました。
借入額は徐々に増えていき、７社５５０万円、毎月の返済額は１０万円を大きく超え、限界を感じたＮさんは再度みお綜合法律事務所に相談に来られました。

解決への流れ ご相談に来られた時のＮさんの借入は以下の通りでした。

銀行　２社：１８０万円
クレジットカード　３社：２６０万円
消費者金融　２社：１１０万円

７社への支払は厳しく、住宅ローンもあったため、住宅ローン特則付き個人再生が適しているように思えました。
しかし、個人再生は家計収支や収入資料の提出などでご家族の協力が必要であるところ、ご家族に内緒で手続きを進めたいというご希望であったため、個人再生を進めるのは断念。
任意整理で無利息払いに変更し、毎月の支払額をできるだけ減額することを目指すことにしました。
幸い、Ｎさんは収入が増える見込みで、任意整理で支払っていける見通しがあったため、手続きを進めることになりました。

債権者との交渉では、概ね無利息６０回払いで和解がまとまり、毎月の返済額は約９万円に減額になりました。
Ｎさんの毎月の余剰は１０万円強であったため、無事任意整理が成立しました。

石田 優一 弁護士からのコメント 膨れ上がった負債について、任意整理で利息カット長期分割払いにして、経済的負担を緩和した事案です。
任意整理は、利息をカットするため、借金の支払総額は大きく減額になります。
ただ、元本は支払う必要があるため、毎月の支払額は大きく変わらないこともあります。
そのため、個人再生・自己破産と比較して経済的メリットは小さくなります。

一方、個人再生・自己破産と比較すると、家族に内緒のまま手続きを進めやすい・準備すべき資料が少ない・整理対象とする業者を選択できる等のメリットがあります。
本件は、毎月の支払額は大きくは変わらないものの、家族に内緒で少しでも経済的負担を減らしたいというご希望でしたので、任意整理を選択しました。