個人再生と自己破産は結局どちらを選ぶべき？

【相談の背景】
私は現在親の扶養外で実家暮らしをしている年収300万程度の社会人20台後半です。

私には数年間のソシャゲへの課金および推し活で散財した借金として以下があります。

・クレジットカードA社
リボ70万

・クレジットカードB社
リボ約5万

・銀行カードローン(おまとめローン)
約115万

・LINE ポケットマネー
約40万

・銀行カードローン
約90万

毎月手取りの給料の半分以上が上記の支払いに消え、
また急な出費があると毎月お金が足りないなんてこともざらにあり、タイミーなどで何とか補っている状態です。

毎月毎月支払いに追われている為、
任意整理か個人再生を検討しております。

【質問1】
個人再生の場合、家族の所得情報も必要と見かけましたが扶養から外れていても必要でしょうか？
親にバレたくない為所得情報の取得は厳しいです

【質問2】
個人再生を選んだ場合、世帯主宛に手紙が来る等でバレる可能性は高いですか？

【質問3】
この状況では任意整理より個人再生の方が良いでしょうか？

現在債務整理を検討しています。
私は4人家族（妻.小学生.幼児）で私の持ち家（住宅ローン有）に現在住んでいます。

私名義で住宅ローンの他に銀行で
マイカーローン（所有権は自分）（約90）
マイホームの外構工事で
同じ銀行からフリーローン（約90）
消費者金融から（約97）
クレジットカードのキャッシングで（約90）
借入があります。

妻にも私と同じ銀行でマイカーローン（約20）
信販会社のペットローン（約20）
ネット銀行系クレジットカードのキャッシング（約40万）
（妻のは正式に把握できてませんが大体合ってると思います。）

転職などの事情から借入せずには生活できず、気づけばその月の返済を他社で借入して返済する、、、
そんな状況になっていました。
このままではどうしようもなく、、、
子どもに迷惑をかけたくないと思い0からやり直したいと思い今回私の債務だけでもと思い債務整理を検討しました。

私の年収はボーナス込みで400万くらいです。
妻もパートで月4万円くらいはもらっていて
家庭での収入は月に24万くらいです。

任意整理では意味がないと思い自己破産をしようと思ったのですが、子どもが小学生ということもあり持ち家だけは処分できず、個人再生を検討しています。
知り合いに色々アドバイスもらったんですけど、それについて聞きたいことを要約して書いていこうと思います。

1）今回のように持ち家を手放したくなく任意整理では厳しい時は個人再生がいいのか

2）個人再生する際に自動車の名義を妻などに変えた場合は資産隠しになるのか
（知り合いに名義を変えれば自動車は処分されないと言われました）
（地方の為1人1台車がいる環境なので車はなるべく残したいです）

3）2をする際には弁護士さんに相談したほうがいいのか

4）個人再生するなら借入して妻の借金をいくらか返済したほうがいいのか

5）その場合違反？にはならないのか

6）個人再生手続き中現在の返済はそのまま続けるのかもしくは中断されるのか

7）個人再生の手続き中に生活費などが足りなくなった場合は新たに借入できるのか

8）全体的な手続きの流れ

箇条書きになってしまいましたが
よろしくお願いしますm(_ _)m

約200万円、8社ほど借りて、返済が難しくなり、実家に任意退去して自力和解をしました。
返済は去年の秋頃まで順調でしたが、年末にコロナの煽りを受けてしまい失業。
漸く先週に就労先が見付かり安心したのも束の間、滞ったことで再和解の話などが来ています。

新たな就職先では17万が見込めています。
現在、月返済は6万に抑えられています。
更に実家に納めるのは月5万円、交通・食費・通信で手元に残りません。
個人再生で更に6万が3万に抑えられたら、良いのですが･･･
生活建て直し目的だと自己破産が良いでしょうか。

いずれにしても、実家に裁判等の通知が来て、大騒ぎになるのは避けたいです。
ただでさえ親兄弟に借財しているので、関係は一気に断絶に動くのは分かります。
ここがクリア出来るのであれば、今一度生活環境を見改めて、先生方に･･･と考えています。

私としては、実家の裁判通知等を避けたいため、今後の生活建て直しや親子関係も修復をしたいため、
区役所の生活相談窓口に行き、事情を話して、生保が適切ならば、実家から転宅と共に受給開始、破産か再生をしながら、確りと就労して独立に繋げたいです。

親が後期高齢であり、身内に借金もあり、険悪。
親からは「家賃分払えないなら、一刻でも早く出て行って欲しい」と言われている身です。
厚労省の「扶養照会なし」に該当しているので、少しは精神的な負担がないので幸いです。

受給の件と共に、よろしくお願いいたします。

借金の件でご相談させて頂きます。

・年収300万円　正社員
・母子家庭
・子供2人（16歳・9歳）
・H27年登録のマイカーを所有（ローン無し）
・賃貸アパート在住
・7年前に自己破産で免責を受けています

7年前に免責を受けた経緯がありながら、再度借金を作ってしまいました。
理由は、母の葬儀費用、養育費の滞り、子供の教育費です。
株の取引にもを借入しました。

現在の借金額は約280万円あり、自己破産か個人再生かで悩んでおります。

免責から7年半が経過しているとはいえ、短い期間で年収に近い
借金を作ってしまった為、再度の免責が下りるか不安です。

現在所有している車ですが、遠方に住む父親が全額払ってくれました。
その際、遠方で手続きが大変な為、名義は父ではなく、私にしました。

参考までに査定をしたのですが、今すぐの売却で35万円程で
年度が変われば、そこから10万くらいはダウンするとの事でした。

仕事と子供の通学の関係で、車が無ければ生活が成り立ちません。
父が払ってくれた経緯もあり、今の車を手放したくありません。

自己破産は2回目になり、1度目も管財人が付いた為、今回も
管財人が付く確率が高いと、弁護士に言われています。

個人再生の場合、車は残せますが、先々の返済が負担になりそうで
とても悩んでいます。

尚、弁護士費用に関しては、現在法テラスの審査中です。

よろしくお願い致します。

父の銀行の住宅ローン（母と私が連帯保証人）の返済が滞り、現在は債権はサービサーに移っています。結局、住宅を任意売却することになりました。しかし、それでもオーバーローン2600万円です。残債についての返済計画もかなり厳しくなるため、任意売却後、債務整理を考えています。
私については、個人再生を考えています。ただ1つ気になるのですが、主人のボーナスや子ども達のお年玉・児童手当などを私の口座で管理していました。半年前、長男のアルバイト給料の振込口座が必要になったため、これを機に、子ども達の口座を開設し預金を移しました。個人再生をする際、このような出金履歴があると、認められないでしょうか？
父母については自己破産を考えています。父母とも病気で障害者（1級3級）になってしまい、会社も閉め、今の収入源は年金のみのです。

⚫︎父母の債務整理は、自己破産が良いでしょうか？
⚫︎私は個人再生出来るでしょうか？


ご教示方 よろしくお願いします。

私と同居人から知人らへ、生活費・会社の損失等の補填のため副数回に分け、800万近い額を貸し付けました。
借用証書は遠隔地のため作成していませんが、明確な期限つきで貸しており、最近仕事が落ち着き始め、まとめて返還できると話がありました。
しかし、その返還もその都度「不測の事態」の為、延期になっています。私の交際相手が、振込先を間違えたこともあり、遠回しですが「その過程のせいで返還できなかったのだから、返らなかったという結果だけで責めないで欲しい」と言われ、強く言えません。
相手は自営業のであるため、倒産した場合、私たちへの返還がされないだけでなく、相手の家族や同僚が路頭に迷ってしまうのではと考え、自分達の生活費や借り替えのためにと借りた分まで貸すこととなり、各社への支払いさえ困難になってしまいました。

知人は6/29には振込予約をしていると言っていますが、これまでも「不慮の支出」の為に残高不足となったりで、入金は殆どありません。

「任意整理」又は「個人再生」を行いたいと思っていますので、お知恵をお貸しください。

可能であれば、月々の返済額を減額し、お借りしたものはお返ししたいと思っています。
ただ、借入から日が浅い(5月から借入)ため、任意整理では、返還がままなりそうにありません。
ですが個人再生では、交渉する債権者を選べないことから、友人への返金を諦めざるを得なくなりそうです。
また、債務整理の際、他者名義のローンはどのように扱われますか？
親名義で、学資ローンを月々8万円返していますが、家計の支出の一部として扱ってよいのでしょうか。

生活がやっとの家族や友人にはこの件で協力を頼めませんし、この状況を話すことさえできません。

詐欺の確証もないため相手を責めることもできず、信じて貸してしまったた自身の愚かさをただただ呪うばかりの日々です
もう、弁護士さんに相談する金銭的余裕もなく、どうしたらいいかもわかりません...
期日だけが迫り、精神的にも辛いです。
ほかにも方法があれば教えていただきたいのです...

【相談の背景】
現在、以下のとおり負債がございます。
・消費者金融６社　合計約300万円
・元交際相手　　　約250万円
このうち、元交際相手からは代理人より内容証明が送達されていて、一括で返済するように迫られています。
そのような大金は手元になく、債務整理をさせていただくしかないかなと考えているのですが、個人再生を行うか、自己破産を行うかで悩んでいます。
現在、車や家等の物質的な財産はなく、家賃１０万円ほどの賃貸アパートに住んでいます。
現在の手取りは約２１万円ほどで、ボーナスは年２回で各５０万円前後の支給です。
現在の生命保険の解約返戻金は約1,300円ほどですが、個人年金の解約返戻金が今の時点で１３３万円ほどあるようです。
また、概算にはなりますが、現在の退職金については、およそ３７０万円ほどになりそうです。

【質問1】
ケースバイケースにはなると思いますが、私の場合、個人再生を行うか、自己破産を行うかであれば、どちらのほうがメリットが大きいでしょうか。

【質問2】
個人再生と自己破産で、私が失うであろう資産は、それぞれどういったものがありますでしょうか。

【質問3】
約７年前に個人再生を申し立てており、４年ほど前に完済(減額された額)しておりますが、再度の個人再生や自己破産は可能でしょうか。

【質問4】
申し立てを行うまでの間、(弁護士費用なら積み立てをしている間)ボーナス等のまとまった金額の支払いを受けると差押えられてしまうのでしょうか。その場合、どのような対策が取れますでしょうか。

約１０年前（２３歳の時）に、母が自己破産をしたことで、母の連帯保証人であった私自身も自己破産か任意整理の手続きをとっています。

その後、安定した職につき、単身赴任中の３４歳の時にクレジットカードを作ったことにより、私の愚かな転落人生が始まりました。
物が欲しいという衝動を抑えきれず欲しい物を買い、クレジットの支払いが厳しくなり銀行カードローン・サラ金でお金を借りて返済、止めていたギャンブル（パチンコ）にまで手を出し、妻の元に戻ってきた際にはクレジットカード払いで借家を契約し、４年で約６５０万円の借金を背負ってしまいました。（銀行カードローン３社・クレジット会社４社・自動車ローン１社でサラ金は完済しております）

また、自分の身勝手な都合で職も替えており、２０１８年５月で５年勤めていた会社を退職。６月よりパートとして働いております。
２０１８年５月に車も新車にしてしまいました。（上記・自動車ローン）

現在の収入は妻と合わせて手取りで約２６万円、月の返済は約１２万円でその他の生活費を合わせると１～２万円が残るかどうかです。

質問です

私のような人間でも、任意整理か個人再生はできるのでしょうか？
妻の為にも、自分の失敗を悔い改め、再生して人生を送りたいと思っております。

【相談の背景】
現在、任意整理で460万ほど返済予定なのですが、対象から外して自力での返済を行っていた6社(毎月1社ごとの返済は1万から4千円ほど)の返済がキツくなり始め、最初は任意整理に2社追加する相談を弁護士事務所の事務員の方にしました。
ですが、結局返済額が増えるのと、さらに奨学金300万の返済も加わることになっており、弁護士の方から個人再生か自己破産を勧められ、個人再生の方向で進めたいとお伝えし、後日事務員の方とお話をしたのち、方向性を決めることになりました。
ただ、自分には浪費癖があり、そもそもの借金の原因もそこに起因します。後日、事務員の方から改めて収支の内容を聞かれたところ、貯金はないものの、浪費癖を治せば引き続き任意整理で進めてもいいのではないかと言われたのですが、総額で借金が800万もあることから精神的に辛く感じてしまい、個人再生でお願いしたいと頼みました。
自分は両親と暮らしており、発達障害とうつ病を患っています。発達障害の特性としても浪費癖があると、発達障害について調べるとよく書かれています。
個人再生を選択したいのは、借金を減らしたいのと、それでもまだ残りの借金があることで浪費癖をなんとかしたいからなのですが、発達障害は理由になるとのことで自己破産もありなのかと悩んでいます。

【質問1】
このまま任意整理を続けるか、それか個人再生と自己破産、どちらが良いのでしょうか？

【質問2】
また、父の収入が落ちており、家のガス代や光熱費を負担したいと考えていたのですが、事務員の方にそれはやってはいけないと言われました。どうしてでしょうか？

【相談の背景】
現在、個人再生を検討しています。

主な負債は
・住宅ローン(離婚予定の妻と連帯債務)
　残債約4700万円
・マイカーローン
・奨学金

住宅は売却中ですが、1000万円程のオーバーローンが予想されます。

【質問1】
住宅ローン残債1000万円が個人再生により5分の1になった場合、私は200万円を返済し、連帯債務者の妻は1000万円の全額を返済する事になりますか？

【質問2】
私が個人再生するにあたり、妻も個人再生する必要はありますか？

【質問3】
奨学金は父親が保証人になっている為、個人再生の対象にしたくありません。
住宅ローン、マイカーローンのみを個人再生することは可能ですか？

債務整理　個人再生を考えています。独身独り暮らし30代前半です。若い頃の消費者金融の借金で3～4社元本が90万ちょっとくらいです。どこも数回返済した後、返済出来なくなり請求の連絡やハガキを無視し、10年ちょっとたっています。

その間に引越し等をし、すべてから連絡が来ているわけではありませんが、数ヵ月おき程度に債権会社から電話や封筒等が届きます。現実を見るのが怖く、確認せず捨ててしまう無視するを繰り返してきましたが、事の重大さに(今さら)気付き、色々しらべまして、経済状況等から、法テラスの法律扶助制度を知り、近くの司法書士事務所に行きました。まだ１度話をしただけです。

仕組みはよく分かりませんが時効の話も聞きましたが、消費者金融等は時効にさせないようあの手この手で時効にならないよう色々と手を打っているでしょうし、無視を続けて裁判所等にも行ってませんし呼ばれているのかさえ分かりませんので時効なんてほんの数%くらいしか期待できないと思っています。

ネットも時効なんてほぼありえないとでてました。
元本のみならまだしも、10年ちょっとほったらかしなので、利息等含めたら2倍～4倍の額になっているだろうなと思います。

月々15万ほどしか収入はありませんが勤続年数はあります。債務整理が出来ても月々の支払い等を考えると3～5年で返すとしても大体は3年払いで元本のみしか返せる能力しかありません。

個人再生は100万になると聞きましたが生活力から考えたら3年払いで返していけるのか不安になります。

費用は法律扶助制度をこれから審査してもらいますが、仕事はしているものの、知人の個人事業を手伝っており手取り15万程度ですが、職場も個人も申告していないので、所得照明がとれず制度も受けれないのかなと思っております。(手書きの給料明細印鑑つき)なら用意できるくらいです。

1 こんな私は、債務整理や個人再生ではなく
もう自己破産をするべきでしょうか？

2 原則3年払いを5年にする条件はなんなのか？やはり難しいのか。時効はただの無視するだけでは成立しませんよね？

3 給料があっても、申告してないということは無収入となり、法律扶助制度をうけれない、また分割返済能力がないとされてしまうのか。
債務整理　個人再生　自己破産すべてに。

任意整理or個人再生を検討中です（１１年前に個人再生をしまして、今回二回目です・・・）
職業：公務員（勤続１５年）
年収：５４５万円
住宅ローン：なし
借入総額：約１１１４万　　　　　　　　　　　　　　
　　　1.296万（ネット系銀行のカードローン）
　　　2.147万（消費者金融）
　　　3.50万（銀行カードローン）
　　　4.96万（クレジットカード　内6万キャッシング　その他ショッピングリボ）
　　　5.84万（ネット系クレジットカード　リボ）
　　　6.52万（銀行系クレジットカード　内16万キャッシング　その他ショッピングリボ）
　　　7.23万（ガソリンスタンド）
　　　8.16万（携帯会社発行）
　　　9.95万（市の互助会からの普通貸付）
　　　10.240万（車のローン　ろうきんからの借入　車検証上の所有者は私　査定額約１５０万）　　
　　　11.15万（ショッピングローン)
　　　
職場にはどうしても知られるとまずいのと、上記の中で、車はどうしても手放せない（離婚歴があり、毎月子供との面会交流をしておりますのと、土地柄車が無いと普段の買い物が不便、両親の毎月の病院通いのために必要）ので、１～５の任意整理を検討しましたが、毎月の返済が増えると思います。

携帯を１２月に契約したのですが、携帯は引上げられるのでしょうか？

また、６の銀行系カードは職場の出退勤カードとしても使用しているので手放すとまずいです。

やはり個人再生しかないでしょうか？

個人再生する場合、６のカードは仕方ないとして、車は手放す必要はあるでしょうか？退職金は恐らく４００万はあるかと思います。よろしくお願いいたします。

私は以前、流産や生活環境の変化によるストレスで買い物依存になり、200万くらい借金をしてしまい、親に払ってもらって完済したことがありますが、また1年ほど前から旦那の転勤に伴う引越しや妊娠によって、周りに知り合いもおらず働きにも行けず、家に閉じこもるストレスでまた買い物依存になり、ショッピングやエステなどの浪費だけで320万円の借金をしてしまいました。最初はクレジットカード3社で満額まで借りてしまい、アルバイトで月5000円〜20000円の給料では返済が間に合わず、7月頃に返済のためにと銀行のカードローンを借りて返済に当てて、子ども0歳の預け先と就職口をみつけるまでつなげようとしましたが、現金を持つと誘惑に負けてしまい、結局それも浪費に使ってしまいました。
気が付けば返済のために借りたお金も無くなり、とうとう支払いができなくなりました。
先日、法テラスを介して近くの弁護士さんを紹介していただき、相談に行ったのですが、浪費が激しく返済期間も短いため破産で免責がおりるかは博打になっちゃいますね、と言われ、個人再生を進められましたが、毎月3万円と弁護士さんへ毎月1万円、合わせて4万円も払える見込みがなく、またその間妊娠などしたら確実に払えなくなるので、破産でお願いして来たのですが、結局免責がおりる可能性が低いなら無意味でしょうか？無理しても個人再生したほうが良いでしょうか？

当方、給与所得を得ている会社員です。
４年前に、約1700万円の借金を小規模個人再生させていただき、圧縮された300万円を5年計画にて弁済中です。これまでの３年間に、180万円を順調に弁済してまいりました。

弁済の途中で、止むを得ない事情により、いわゆる街金(闇金ではありません)５社から、130万円ほどの借金をしております。また、職場からの借り入れも450万円ほどございます。これは、給与からの天引きです。
個人再生の弁済も、街金からの借金も、職場からの借り入れも、すべて順調に返済しながら、日常生活を送ってまいりました。

ところが、半年前に病気を患ってしまい、休職という扱いとなり、給与が大幅に減額されてしまいました。休職中も、個人再生の弁済と街金からの借金返済については、どうにかこなしてきたのですが、今月になって、とうとう蓄えも底をつき、個人再生の弁済、街金の返済も不可能になってしまいました。

当方といたしましては、まず、４年前の小規模個人再生とその弁済でお世話になっている弁護士さんに相談しましたところ、当初は、小規模個人再生の弁済計画の延長で対応していただくことになったのですが、街金からの130万円ほどの借金と、職場からの450万円ほどの借り入れの存在のお話も正直にいたしましましたところ、自己破産を勧められました。
当方といたしましては、できれば、自己破産だけはしたくはないところです。ちなみに、持ち家はないのですが、退職金の関係で、自己破産になった場合は、破産管財人付きになりそうです。

当方の病状と職場復帰の見通しですが、あと２ヶ月後には復職となり、従来通りの給与見込みが濃厚な状況です。
当方で、債務整理についてインターネットで調べてみましたところ、自己破産や給与所得者等再生後は、７年間、再度の申し立てが出来ないとのことですが、当方で４年前に最初に行いました小規模個人再生については、その制限が無いようです。
したがって、２度目の個人再生を給与所得者等個人再生で申し立てることで、自己破産することなく、２回の個人再生も可能なのではなかろうか、と思うようになりました。

そこで、最後に質問したいのですが、当方の上記のような状況で、２度目の個人再生を給与所得者等個人再生の申し立てとして、別の弁護士さんに依頼することで、この窮状を解決することは可能でしょうか。

【相談の背景】
男性67歳、個人事業主として複数の企業顧問としつ活動しており額面月収75万円、手取り月収65万円。収入は継続安定しています。債務残高2600万円あり,預貯金は600万円です。業務での海外出張が年に数回。
これから債務整理の段階ですが任意整理は厳しいので個人再生もしくは自己破産かの選択となります。

【質問1】
個人事業主として自己再建、事業維持、海外出張、申し立てから手続き開始決定〜認定決定迄の期間の生活、収入、支出等を考えれば制約や規制がないこと、を考えれば個人再生選択が現実的かと。
自己破産との違いは？

【質問2】
更に個人再生による返済額は預貯金の600万円が精算価値とされると思われるのでこの預貯金を返済にそのまま充当することで問題ないか？また個人再生では事業再建、発展の為の各種補助、助成金が申請可能か？

３０代男性、年収４５０万円、収入は固定給で安定しています。FXで１３００万円の借金をしてしまい債務整理を考えています。
以前からこちらに質問をさせていただき、自己破産が可能かの質問に不可能ではない旨の丁寧な返答をいただきありがとうございました。
現在、２つの法律事務所に相談に行き、その回答として「自己破産（要は免責）は相当に厳しい。個人再生を勧める。」とどちらからも言われています。あと一つ別の法律事務所に念のため相談に行く予定ですが、そこでも個人再生を勧められれば個人再生で人生のやり直しを考えています。
そこでご質問なのですが、個人再生に関しては小規模個人再生と給与所得者等再生があると聞きました。前者が有利なのは説明を受けて理解しましたが、後者に関しては可処分所得の２年分の返済という基準があると聞きました。ここで疑問なのは可処分所得の内容で

１　生活に必要な最低基準の金額の基準とは？
２　税金を除く、というのは前年等の納税額を参考にするのか？

ということです。併せて小規模個人再生について、

３　過半数の債権者（総債務の半数も含む）反対があったとき、交渉は厳しいものになるのか？

過去の経験から教えていただければ幸いです。
給与所得者等再生ですと、手取りから考えるとそれなりに厳しい返済になるのではと危惧しております。

※債権者７社の中に１社、政府系銀行が入っており総債務の４８％ほどの割合を持っています。

主婦です。多重債務者になってしまい、自己破産（管財事件）、もしくは個人再生、どちらかにするか、検討中です。
主な借金の原因はお恥ずかしいのですが浪費で約５００万です。借入先が多数、取引期間が短いこと、過払い金の発生もない、任意整理は難しいと弁護士さんへの相談時に言われ、自己破産（浪費が原因のため、管財人の調査が入るだろうと言われました）か個人再生をすすめられました。

そこで質問なのですが、
１．収入は年二回のボーナスも含め平均すると、主人の給与が手取りで４０万、私のパート収入が５万、合計月４５万です。
　　自己破産の場合、この収入なら支払い可能だと判断され、免責がおりない可能性は高くないでしょ　　うか？
　　夫婦と子供１人の３人家族です。住宅ローンも家賃もありません。

２．破産、もしくは個人再生の申し立て前、申し立て後に、主人が車や高額な買い物をローンをくんだりし購入してしまった場合、財産として没収されるのでしょうか？

３．個人再生の場合も破産の場合と同様に、借金がふくらんでしまった原因や浪費の内容、家計収支の提出やその内容についての追及があるのでしょうか？また、主人の収入や所有する財産（車など）も調査されるのでしょうか？主人の収入が多く支払いが可能と判断されれば、減額される金額がかわったりするのでしょうか？
それとも、主人の収入は考慮されず、私自身の収入からの支払い可能額から、減額される金額や再生計画の可否が判断されるのでしょうか？

また、家計簿の内容（例えば浪費となるような出費がある）によっては、再生計画が否決されたりするのでしょうか？

【相談の背景】
借金が900万あります。当初仮想通貨取引で500万を失敗して、400万を海外のハイレバfxで失敗しました。借入先はろうきんおまとめローンで500万とカードローンで100万、ネット銀行にカードローン300万です。返済額は月々11万です。収入は公務員で手取り30万です。財産の精算価値は学資保険で180万、退職金見込額が150万です。なお、10年前に一度任意整理をしています。

【質問1】
この場合、個人再生か自己破産どちらがいいでしょうか？

【質問2】
退職金見積額の精算価値は150万の8分の1ですか？

【質問3】
小規模個人再生にて、ろうきんから異議申し立ての可能性はありますか？

ご相談です。主人がカードローンで、利息含め530万の借金があり債務整理を考えています。
任意よりも個人再生をぜひ希望したいのですが
私どものスペックでは任意でないと無理でしょうか。

●世帯37万
関西住み
父 43才 正社員手取り20
母 46才 正社員手取り17
子 高校生 知的、発達障害（手帳B）

住宅ローン残1600万
住宅ローン月7万

最低生活費というものを素人ですが計算しましたところ約25万でした。

30分無料相談にいきましたところ、
任意で払えるでしょう、とのことでしたが月5万をとぎれなく
5年から8年払う自信がないです。
個人再生を進めたいと思っているのですが、先生方いかがでしょうか。
住宅は残したく破産はしないように進めたいです。どうぞ、よろしくお願いいたします。

【相談の背景】
タイトルの通り、個人再生もしくは自己破産のどちらで進めるべきかを今考えております。

借金総額は約2,000万円（ローン会社/クレジットカード会社:約1,260万円、友人:約740万円）で、ローン会社とクレジットカード会社の支払いが、4月分の滞納と5月で支払い見込みのない分で、計200万円程となっており、喫緊でこの金額を解消しなければいけない状況です。

追加で友人から借りる手立ても残っているかとは思いますが、金額も金額なので基本線は個人再生や自己破産になるかと思い、その前提で各種情報収集をしております。

借金の原因が、浪費やギャンブルによるものが大半なので、基本的には個人再生になるかと思っております。

また、個人再生や自己破産どちらで進める場合でも、友人への支払いは全ての手続きが終了した後に任意で返済を行いたいと思っており、その前提で友人からの借入は債権放棄をしてもらう想定です。

【質問1】
上記のような場合でも、自己破産が認められる可能性はありますでしょうか？

【質問2】
個人再生になる場合は、手続き期間中及び手続き完了後の給料やボーナスの支払いはどのようになるのでしょうか？
特にボーナスは毎年数百万単位で発生するので、この取り扱いについては特に気になっております。

【質問3】
一般論で結構ですので、債権者による給料の差し押さえは、滞納からどれくらい立てば発生するものでしょうか？
債務整理を行うタイミングを検討する上でお伺いしたいものです。

【質問4】
手続き期間中や完了後に1年程海外赴任をする可能性があり、就労VISAや海外住居契約等に債務整理が原因で手続きができない等の可能性はありますでしょうか？
また、そもそも海外赴任は認められるのでしょうか？

ショッピングやカードローンなどで借入が８件計４００万あり、このままでは支払いが継続できそうになく、無料相談で相談させていただいたところ、自己破産か個人再生をすることを提案され、どちらにするかで迷っています。

夫と子供の３人家族で、収入は、主人が手取り年５００～６００万、私はパートで月４～５万です。住宅ローンなし、家賃なしです。

以下のような状況にある場合、自己破産、個人再生、どちらで進めるほうがよいかご意見をいただきたいです。

●借金の理由に、追及されたくない事柄がある
　主な借金の理由は浪費なので、免責不許可事由にあたるということで、破産の場合は管財事件になるようです。
　浪費であることはともかく、その内容について犯罪等にかかわったりしているわけではありませんが、あまり話したくない事情などがあり、担当弁護士さんに打ち明けるところまでなら、なんとか話そうとは思っているのですが、追及されることがつらいです。管財人が調査する場合、例えばクレジットカードのショッピングの内容（何を購入したかなど）も取引明細などで確認され、調査追及されるのでしょうか？

●主人には内緒での手続きを希望しているため、不安材料が以下のようにある

　家計はまかせてもらっているので、これまでの失態を改め、浪費を改め生活していけば、私のパート収入のほとんどが返済にまわすこととなっても、支払いをしていくことは可能ですが、パート収入のみであれば、主人の収入や家計収支を提示できても再生案を認めていただくことは難しいのではないか心配。
主人の収入証明書類などは用意できます。
　
　ただ、主人に言えないまま手続きを進めるとすると、破産申し立て前後に、自動車などの購入を主人が言い出した場合、主人に隠したまま手続きを進めることが不可能となったり、購入したものが財産として処分されてしまうのではないかと心配。

　家計収支の中に浪費として指摘されるような出費（例えば、夫婦の趣味での支出）があっても、主人に内緒のため削減できないことがあると、破産の場合は、削減するよう指摘されたりした場合に従えなかったら、免責がおりなくなってしまうのではないか心配。個人再生の場合でも、そのような支出が家計収支に見受けられる場合、再生案が認められない理由になったりするのでしょうか？

よろしくお願いいたします。

【相談の背景】
債務整理（個人再生、任意整理）について教えてください。

相談者　年収440万円　金融機関勤務
妻　年収370万円　正社員（前職は私と同じ金融機関）

この度妻が約800万円（カードショッピング、キャッシング、カードローン）の借金があることがわかり、ネットの無料相談の弁護士事務所からは個人再生を勧められました。

個人再生にあたっての懸念がいくつかあります。
・主債務者が妻、連帯債務者が私の住宅ローンが私の勤務先金融機関にあります。（住宅ローン特則を使う予定です）
・発行元がNICOSで提携が私の勤務先のクレジットカードも整理の対象となる。
※このカードは給与口座のキャッシュカードと一体となっており、またこの口座から住宅ローンの返済、光熱費等の引き落とし有り

以上の点から質問させていただきます。

【質問1】
妻が個人再生を選択するとして、受任通知や口座凍結？などでやはりかなりの同僚に周知されることとなるのでしょうか？また、上記の妻の口座は口座凍結の対象となるのでしょうか？

【質問2】
欲を言えばなるべく同僚に知られたくないです。任意整理なら同僚にバレるリスク低いと考えますが、800万円もの任意整理は現実的では無いのでしょうか？時々5年超の弁済が許可されるようですが、難しいでしょうか

私の知人の女性(30代バツイチ、子ども２人、母子家庭)なんですが、生活保護を受けていますが、独身時代にできた借金を今も返しているみたいで、ろくにご飯も食べられていないくらい厳しい生活のようです。時々、私にも幾らか貸して欲しいと連絡がきます。前に債務整理は受けたらしいですが、今後どうしたら良いでしょうか？

両親の借金の債務整理のため、父名義は個人再生を考えていますが、個人再生前に父名義の借金で母名義の借金を完済することは可能なのでしょうか。

お世話になります。
以下が詳細となりますので、ご回答をよろしくお願い申し上げます。

現在の両親の状態と借金が以下のようになっております。

　父・60歳：嘱託会社員(定年後、別会社に再就職)
　母・62歳：パート

　父名義・400万円 (銀行キャッシング、クレジットカード)
　母名義・80万円 (〃)
　住宅ローン・620万円(父名義・上記金額を含まず)
　(借金理由は生活費)


現状の収入では、住宅ローン＋借金の返済が困難になったことから、
両親の債務整理を考えており、役所に相談に行くなどし始めています。

債務整理に関しましては、

　父名義・個人再生(住宅は残す)
　母名義・任意整理 or 個人再生 (返済額はほとんど変わらないと言われた)

の手法を考えていますが、住宅ローンの支払いを含めた個人再生後の返済計画を
考えると上記手法でもかなり厳しい状況です。


そこで質問なのですが、父の個人再生前に父名義の借金を追加し、
母名義の借金を完済した上で、父名義を個人再生することは可能なのでしょうか。
(母名義の返済がなくなれば、現実的な返済計画が可能となりそう)

　父名義・現状400万 →借金追加・母名義返済→ 480万 → 個人再生 → 100万
　母名義・現状80万　→父名義借金にて完済 → 0万 → 債務整理不要
　が手法として可能か


もちろん、上記の考え方は常識的に好ましくない事は承知しております。

厳しいご指摘があるかもしれませんが、まずは“手法としての可否”を
ご回答頂き、その上でコメントを頂けると幸いに存じます。

お手数をお掛けしますが、よろしくお願い致します。

債務がショッピング・キャッシング含めて5社から50万円ほどあり、返済だけで生活が圧迫される状態です。
月に5万円は返済しています。それでも元本はなかなか減りません。
このままでは利子を返すだけで精一杯になってしまい、元本など減らないのではないかと、毎日眠れない日々をすごしています。
ネットでしばらく調べてみて、そこで小規模個人再生という方法があるのを知ったのですが、これは年金受給者にも可能なものでしょうか?
また、自分だけでは手続きが難しいので、弁護士の方に頼むことも考えに入れ、費用は総額でどの程度を見ておけば良いでしょうか?
後先考えなかった自分が悪いとはいえ、今の状況はあまりに苦しいです。
どうかお答えお願いいたします。

【相談の背景】
任意再生から個人再生に切り替えたいのですが、難しいと言われてしまいました。
現在任意整理を一任している事務所に、さらに整理の追加お願いをしようとしたところ、毎月納める額が10万を超えること、さらに任意整理には追加していない支払いが3万5千あり、今年からは奨学金の返済も始まります。
現在派遣社員で、月の収入は22万前後。
任意整理の総額は約500万に加え、奨学金は約290万の支払いが待っています。
ただ、発達障害が原因でどうしてもストレスからネットで浪費、衝動買いをしてしまうことが多く、その衝動買いを断つ為にペイディーなどの後払いの追加もお願いした際に、借金の返済が収入の半分を越えるということで個人再生を勧められたのですが、事務員から浪費を無くし、黒字になるのなら認められないと保留にされている状態です。
事務員の方にそう言われてしまうのはもっともなのですが、正直お金のストレスは大きく、希死念慮も酷いです。
ちなみに実家暮らしで、父が今月からシニア雇用で収入が減る為、黒字になるなら家の光熱費を払ってほしいと頼まれています。

【質問1】
浪費を控える事で黒字になる場合、個人再生はやはり難しいのでしょうか？

【質問2】
正直、今の仕事を続けるのもギリギリな精神状態です。自己破産という手もありなのでしょうか？

個人再生を検討しています
借入状況は
銀行系カードローン３社
銀行Ａ 50万円 借入年数 12年 毎月5千円返済
銀行Ｂ 80万円 借入年数 6年 毎月2万円返済
銀行Ｃ100万円 借入年数 6年 毎月2万円返済

消費者金融
信販会社 50万円 借入年数 5年 月2万円返済
消費者金融会社 50万円 借入年数 1年 月1万2千円返済

銀行フリーローン
ローン1 130万円 借入年数 2年 月3万円返済
ローン2 100万円 借入年数 1年 月2万円返済
ローン3 50万円 借入年数 1年 月1万円返済
１つの銀行ですがそれぞれ保証会社が違うと思います

奨学金 残額140万円 毎月1万6千円返済
奨学金は240回払いで残り90回

収入は自営業の為、20～25万と5万ほど差がでる時があります

上記全ての返済、１度も遅れたことは無いです

そこで先生方に３つ質問がございます

１、以上の借入状況で個人再生が可能なのでしょか？自己破産の方がよいですか？
２、過半数の反対で個人再生ができないとあったのですが上記の中で反対しそうな所はありますでしょうか？
３、個人再生した時に奨学金は保証人に一括返済を命ずるとあったのですが、今までと同じように月賦で払えるように交渉の余地はあるのでしょうか？

少ない情報ですがどうぞよろしくお願いいたします。

現在、二社で借り入れがあります。
1社は奨学金(親が保証人)の残りが100万円弱あり、支払いは15000円になります。
もう1社は300万円(120回払)の借り入れがあり、支払いは約4万円になります。
支払いの遅延等はございません。
住宅を購入しているため、自己破産は避けたいと思っております。


2点質問がございます。

1、現在、預金で100万円程あり、奨学金を一括返済をした後、個人再生を検討しているのですが可能でしょうか？

2、奨学金も含め個人再生が認可したとして、その後、奨学金の支払いを現行通り、分割での支払いが可能なのか交渉の余地はあるのか。

ご教示くださいますようお願い申し上げます。

個人再生を考えています。

現在、

・カードローン4社で500万円の借金があります。
・2019年1月より会社員で手取27万円です。
・月に3万円程でしたら、長期的に返済にまわせます。
・2017年、2018年は鬱病治療で無職の為、その時の生活費による借金です。借金の滞納はありません。
・私自身の貯金は20万円です。(借金の返済にまわす予定ですが、あと3ヶ月で詰んでしまいます。)
・妻の貯金が20万円ほどあります。妻は今年の4月よりパート勤務予定です。
・私の共済を解約すると100万円ほどの払戻金があります。
・0歳、3歳、7歳の子供の学資保険を解約すると合計50万円、子供名義の貯金が合計で100万円あります。
・車はありますが、ローン残高はなく査定額も0円です。
・できれば子供の学資保険は解約したくないです。
・弁護士費用については、共済の解約または貸付で支払いをしたいと考えています。
・借金をした私が悪いのですが、子供の貯金は残したいです。(子供のお年玉と、産まれてから毎月5000～10000円の貯金です。)
・上記以外の財産はありません。
・できれば法テラスを利用したいです。

借金を返す気持ちはありますが、このままでは生活していけなくなるのは明白です。

ただ、現在の仕事についてからはストレスも無く鬱病も完治しました。
虫の良い話ですが、子供のためにも人生をやり直そうと考えています。

色々と自分なりに調べたのですが、不安な点が3点あります。

１、無職期間が長いがどうなのだろうか？

２、個人再生をする場合、

学資保険の解約金 ＋ 子供の貯金額 ＋ 共済の解約払戻金 ＋ 妻の貯金

50＋100＋100＋20=270万の財産になり、返済も270万円になるのでしょうか？

３、正直確実に返せる額は月に3万円程です。そうなると個人再生では難しく、自己破産を考えたほうが良いのでしょうか？

お忙しい中申し訳ありません。

また、分かりにくくてすみません。

借りたくせにという気持ちはあります。
ただ、このままでは家族もろとも困窮してしまうのは目に見えています。

お知恵を借りたいです。

【相談の背景】
個人再生について。下記の状況で可能かどうかお伺いしたいです。


8年前からのクレカのキャッシングやリボの債務が膨らみ、6社520万円ほどの借金があります。
生活費や浪費が原因です。


昨年夏から任意整理をし、月88,000円ほど返済をしています。
加えて、奨学金が月26,000円の支払いがあり、こちらは残り5年ほどなので額で言うと150万円ほどです。
また、月17,500円の歯科矯正のローンも払っています。

年収は500万円で、手取り33万円です。
実家に暮らしており、家には毎月6万円入れています。
会社は6年間勤めています。

奨学金と任意整理分の返済とローンで月13万円を払っています。

色々と切り詰めてなんとか払えていますが、現状貯金が全くできず、貯金もありません…


個人再生に切り替えたく、1社問い合わせをしたら「返済に余裕があるので個人再生は難しい」と断られてしまいました。

精神的な病気があり現在も通院しているのですが、なんとか払えていますが貯金ができない現状に対して、夜中にパニック障害が起きるなど心理的不安な状況が続いています。

個人再生に切り替えられれば、月数万は余剰資金として貯金に回せるので個人再生に変更したいのですが、やはり無理なのでしょうか…
1社断られてしまい、途方くれています。
他で断られても可能な場合ってあるのでしょうか…

【質問1】
個人再生が可能かどうかお伺いしたいです。

【相談の背景】
債務整理で個人再生をしようかと考えています。
現状の借金は銀行カードローン1社300万
銀行カードローン1社80万、銀行クレジットカード50万の計420万円です。パソコン購入時ローン10万円
支払い遅延したことはないので督促などは来たことがありませんが返せない月にカードローンの残り枠を使って返済していた為にこのまま行くと来年中には限度額一杯になり払えなくなると思います。　

借金の原因はもともとカードローンで足ないとき借りるぐらいだったのですが一時的、体調を崩して生活費をカードローンで賄ってしまい一気に増えてしまいました。

現在仕事が会社員ではなく業務請負の仕事とパートを掛け持ちしています。請負の仕事が10万〜20万、パートが5〜8万、計15〜22万くらいが収入になっています。

また実家に母と住んでいます。自宅の名義は数年前に亡くなった父の名義のままです。来年初めに母の名義に変更する予定です。
クルマは軽自動車が6年前に購入したものが一台あり仕事には不可欠です。またパソコンも今年、仕事で必要な為に15万程のパソコンをローンで購入して後10回位支払いが残っています。

【質問1】
この状況で個人再生は可能でしょうか？
自宅が亡くなった父名義のままなのは影響しますか？車やパソコンは仕事で必要なの
ですが個人再生した後も使用できるのでしょうか？

借金があり毎月三万ずつ返済していますが、母子家庭でアパートの家賃等の支払いもあり、収入もばらつきがあり手取り10万のときもあれば15万のときもあります。このような場合でも個人再生はできますか？個人再生と債務整理の違いはなんでしょうか？個人再生や債務整理をした場合子供の奨学金制度などは、できなくなりますか？

【相談の背景】
個人再生の手続きに影響があるのか教えてください。

クレジットカード（リボ払い）、教育ローン、奨学金の3つの債務があらます。
奨学金は経済困難を理由に2年間返済猶予してもらっていたのですが、収入が返済猶予できる上限を超えたので、返済が開始されてしまいました。

それを、通信制の大学に入学することで、「在学中」を理由とした返済猶予をしてもらいました。
また、奨学金は在学による返済猶予ができると知っていたのですが、教育ローンも在学による返済猶予ができることを後から知り、教育ローンも返済猶予してもらうことにしました。

返済に関しては、アンダーローンの持家を売却することを考えたり、転職して年収を上げるなどして、なんとか返済していくことを考えていましたが、家はあまり高く売れないようで、中途採用の内定をもらうのも難しい状況が続いています。

そのうちリボ払いの支払いが増えてきたので、個人再生をしようかと検討しています。その場合、在学中を理由に返済猶予してもらっていることは問題視されるでしょうか。

ご回答頂けますと幸いです。
何卒よろしくお願いいたします。

【質問1】
在学中を理由に返済猶予（6ヶ月してもらっていることは問題視されるでしょうか。
なお、通信制の大学に入学したのは、奨学金の返済猶予を目的とした意味もありますが、卒業する意志があり、単位も取得しています。

【質問2】
国の教育ローンに関しては、在学中を理由に返済猶予してもらえるとは知りませんでした。これを問題視されますでしょうか？

【相談の背景】
現在6社、計700万強の借金があります。
私自身は3年前に離婚し、娘が2人いるのですが、養育費と娘の小遣いを毎月支払っています。
家は借家で、20万円以上の財産になるものはありません。

いずれも銀行カードローン及びクレジットカードになり、個人再生を検討しています。

その際に不明な点がありますので、以下に質問します。

【質問1】
1．娘の小遣いを2人合計で25,000円払っているのですが、こちらは継続することは可能でしょうか？

【質問2】
2．月に約20万円ほど支払っていたのですが、認可されるまでに支払いが生じる可能性があるもの（例えば弁護士費用の分割分など）は発生しますか？するとしたら、どんな項目で大体いくらくらいなのでしょうか？

【質問3】
3．認可後、3年から5年かけて借金総額の5分の1の金額を分割して支払うとのことですが、年数は何を持って決まるのでしょうか？また3年で完済した時と5年の場合では、その後の信用に関わることはありますか？

【質問4】
4．長女の大学の学費を負担しており、今年の後期分が25万円ほどあるのですが、そのお金を弁護士の方に委任する前に、娘の口座に振り込むと裁判所や債権者の心証に影響は出ますでしょうか？

【相談の背景】
個人再生検討中です。

借金内訳
カード会社
Aカード249626
Bカード
ショッピング1012565
キャッシング300000
消費者金融
A社
キャッシング502958
ショッピング400000
B社
950000
C社
468693
地方銀行
A銀行
500000

奨学金　機関保証
3035620

計7409460

給料
手取り約40万円
インセンティブで増額があります。
(1番多い時で１ヶ月＋30万円程かなり稀です)
ボーナスは１年で１ヶ月分×2回

彼氏と現在同居中ですが、
(家賃光熱費負担してもらっています。)
彼の収入証明書を出したくないので
私だけの引っ越し(住民票も移動)を検討中です。

ですが、今現在の家で過ごしたいと考えているのでなるべく引っ越しでのお金を抑えたいと思っています。
(家賃2.8万円程の格安物件)

お忙しい中申し訳ありませんが
御回答頂けますと幸いです。

【質問1】
今月引っ越し申請して来月には個人再生を申し込みたいと考えています。今月分の支払いは行わなくてよろしいでしょうか？給与を全額引き出しておくなどの対策で大丈夫ですか？

【質問2】
給与全額引き出しておく場合、その給与を数十万使って引っ越し費用に充てて問題ありませんか？

【質問3】
引っ越しし住民票は移動して、元いた家に寝泊まりするのはOKですか？また、手取り40万円程度もらっているにも関わらず
家賃2.8万円のところに住むのは個人再生の認可は降りませんか？

【質問4】
個人再生された場合、借金を３年で返すのが基本とありますが、現在の手取りですと貯金できる額が増えてくるかなと思います。この場合でも大丈夫なのでしょうか。

結婚後に妻の借金がわかり、相談です。
夫、妻共に30代 で子供なし。家は賃貸、車は2台。

消費者金融
A社200万 B社100万 C社80万 D社30万
奨学金300万
計700万程の債務があります。月の支払いが12-13万あります。

自動車ローンがありましたが、今年の1月に払い終わりました。
奨学金の保証人はおらず機関保証です。

夫婦収入は額面で 自分が450万 妻450万程度です。自分は公務員で妻も資格職で安定して収入があります。

現在のところ破産するほど経済状況が欠乏しているとは言えないのかもしれません。
生活費は夫の自分が多く負担しているような形です。
任意整理では額が大きく今後のことも考慮し、私としては個人再生で少しでも減額を希望しています。

①このような案件では小規模個人再生が認可される可能性は高いでしょうか⁇それとも低いでしょうか⁇
②車のローンを払い終えたばかりで車の所有者がディラーになっている場合、先に所有者の変更を行ってから、弁護士の方に債務整理を依頼した方が流れとしてよいでしょうか⁇
③今は貯蓄などはほぼないですが個人再生の際、夫が今後貯蓄などをしていくことは個人再生完済後に考えた方が良いものでしょうか⁇また夫が貯蓄あった場合はどのような判断になるのでしょうか⁇

このようなことに疎く、教えていただければ幸いです。

友人の相談です。
友人は35歳で3人の子どもをかかえるシングルマザーです。
銀行からのフリーローンで150万の融資を受け、2年ほど返済しましたが現状、返済のメドもたっていないそうです（結婚予定相手が逃げた為。）
JCSから何度が連絡があったそうですが、フリーローンで銀行融資なので債務整理ではなく、この場合は個人再生になるんでしょうか？
債務整理なんでしょうか？
また友人は破産はしたくないとの事ですが、手続きを司法書士か弁護士にどちらがいいのが分からないそうです。
依頼料などに大きな差がないなら弁護士にお任せした方が良いと思われるのですが。

友人はその他は借金もローンもないそうです。
仕事は時期的にあったりなかったりと聞いていますが、最低限の生活費と子育ての費用に消えているそうです。

母と私（息子）の３人暮らしですが同居している父が２０００万の借金をした場合、個人再生をして３００万の返済にすることは可能でしょうか？ちなみに父は年金暮らしで１３万円の年金を、貰っています。
個人再生の審査で、３００万だと月に８万３３３３円入金しないと通らないと思うのですが、３人暮らしの場合母親と私の生活費を入れると返済額が入金確実にできないと思うのですが、その場合、同居しているので母親と私が補助して、お金を一部だしてあげてもいいのでしょうか？その場合では個人再生できないのでしょか？
上記の状態で個人再生はできるのか？
１、債務者の収入だけで返済しないといけないのか？
２、同居している母と私も含めて返済していけばいいのか？

7年前に母子家庭で子供を育てていて100数十万円の借金をし自己破産をしました。6年前に再婚をしたのですが、翌年 夫が倒れて以来現在も夫は無職です。通院をしながら再就職を目指す為に車が必要となり、私がクレジットで中古車を購入したのが借金の始まりです。現在 7社(銀行2件、クレジット2件、消費者金融3件)合計260万円の借金があり、今年の春に車は手放しました。夫の検査費用等も負担になり、返しては借りる自転車操業でしたが もう限界となり先日 法テラスに相談したところ管財人が入るから20万円用意できないと受理出来ないと断られてます。やはり どこの弁護士さんに無料相談をしても同じ解答でした。今日は弁護士会館で相談してきたところ 個人再生という策があるけれど、現在の私の収入12万円では返済の見通しが立てられないので、市役所へ生活保護とか受けられないか相談しなさいとアドバイスをもらい 行ってきましたが 私の収入は基準を超えているので何も援助が受けられないとのことでした。借金の滞納は先月からですが、すでに私の職場に数社から取り立ての電話が来ており、返せるメドが立たないのに何と答えてよいのかも分からず ある会社からは連絡をくれるくれないではなく『返す！』という約束をしなさい！と迫られてます。管財人費用20万円を貯めるには来年の7月までかかる上、個人再生をするには毎月35000円払える見通しがないと無理と言われて どうして良いのか分からなくなってます。前回 自己破産で却下された法テラスに個人再生として また相談に行くべきか 法テラスの制度が利用出来る弁護士の方に直接相談するべきなのか、また債権者にはどう対応するべきなのかを教えて下さい。今日 相談した弁護士の方は 『弁護士に相談してると言いなさい』とおっしゃってましたが、法テラスの結果が出るまでの間に そのように答えたら しつこく弁護士の名前を聞いてきました。また連絡をするのが恐ろしくてたまりません。どうか宜しくお願い致します。

相談の背景
どうにも次回の支払いがたちいかず個人再生を検討しています。
残債は、総額884万あります。
クレジットa:キャッシングリボ 32
クレジットb:キャッシングリボ 43
クレジットb:ショッピングリボ 30
クレジットc:キャッシングリボ 1
クレジットc:ショッピングリボ 10
クレジットd:分割 30
クレジットd:キャッシングリボ 22
銀行おまとめローン: 500
消費者金融: 38
銀行系カードローン: 2060

給与は手取り30万ほどで、ボーナスは年間で120万ほどです。
主人との共同名義で住宅ローンも残債があり、こちらは支払いを続けてできるだけ残したいと考えています。

勤めている会社では、コロナ影響で来期から給与体系の変更やボーナスカット行われ、収入は減る可能性が大きくなりました。
定期預金が700万程あるのですが、これは親から孫(私の姪にあたります)へのお金でして私が使えるわけではありません。

質問1
この場合、どうすれば個人再生は可能でしょうか。

今年37歳、バツイチのサラリーマンです。妻・子供３人の５人家族です。年収約680万。妻は専業主婦。
現在、７社（銀行系３社450万、消金１社200万、クレジット３社100万）に約750万ほど借金があります。
前家庭にも子供が3人いる為、月々9万養育費の支払いをしてます。月々の返済が困難な状況のため、個人再生を検討してます。
いくつか質問させて下さい。
①給与振込口座の銀行から300万借入があります。口座凍結の恐れがある為、振込先を変更したいのですが一括返済を求められる可能性があります。この場合振込先を変えるタイミングはいつごろが良いでしょうか？
②官報の影響は、最悪どんな事が考えられるでしょうか？
③３年完済の場合、その後住宅ローンを組めるのは何年後でしょうか？
④今回踏み倒した借入会社との取引は今後出来ないのでしょうか？
⑤個人再生の手続から返済開始までの期間は、現在の借入先への返済はどのようになるのでしょうか？

以上、よろしくお願いします。

【相談の背景】
機関保証で奨学金を1000万ほど借りていて毎月6〜7万現在返しています。。現在年収500万ほどあり時間をかければ返していけるのですが毎月6〜7万の負担がとても重く個人再生を検討しています。

【質問1】
収支表を書いていくと毎月5〜10万は余るのですが、この場合、返済可能と判断される可能性は高いでしょうか？

【相談の背景】
1年半前に自己破産していますが中小金融から250万6社で借りてしまいました。現在個人再生を考えているのですが、個人再生は認可されたら、全て平等に毎月払わないといけないのですか？金融会社によって額が違うため少ないとこは早く消したいなと考えています。それと自己破産の時は通帳を細々見られましたが、個人再生はギャンブルなどの理由を問わないですし、通帳内容はそこまで重視されませんか？個人再生委員がつくと高額になりますが、東京だとつきやすいのでしょうか？現在アルバイトと単発バイトで月10万程度です。

【質問1】
個人再生　債務整理　自己破産

現在9社から980万円程度の借金があります。
遊興費に使ってしまったものがほとんどで、2年前まで自身の収入は自分で管理しており何とか返済しておりましたが、その後妻が管理することになり、返済がままならず、自転車操業的にカードを利用して債務が膨らんでしまいました。

内訳は、ショッピングクレジット（5社）、キャッシング（1社）、カードローン（2金融機関）
上記債務について、妻は知りません。

自身の所得は年棒で900万円、貯蓄はありません。
社員として雇用されており、現在の契約では退職金はありません。
妻のパート収入が年270万円です。妻の貯蓄額は把握しておりません。

債務の整理をしたいと考えておりますが、私の場合、所得額が家族一体とみなされた場合大きくなること、債権者から否認されるリスクがあるのではないか危惧しております。
個人再生にて債務整理したいと考えておりますが、対応としてどのようにすればいいかわからずご相談させていただきました。

よろしくお願いいたします。

【相談の背景】
3年前に勤めていた会社を就学のため退職しました。その後鍼灸の専門学校に3年通ったのですが、その期間中に国の教育ローン350万円（期間保証あり）、奨学金630万円（機関保証あり）を借りています。

専門学校に通っている間に、スポーツトレーナーとして仕事をしていましたが、3年にも渡るコロナの影響で収入が途絶えてしまい、そこで株やFxのデイトレードをはじめて、1年間で100万円以上の利益を出すことに成功しました。

コロナも続くことから、引き続きデイトレードで利益を出していこうとしましたが、そう甘くはなく、2年目で200万ほど、3年目で400万程損失を出してしまいました。

また専門学校に通っている間は「職業訓練支援金」として毎月17万円の支援金が支給されていたのですが、3年生の時に体調などを崩し出席率が足らず、支援金1年分（約210万円）が支給されなくなり、

卒業後は独立開業しようと思っていたのですが、上記のように開業資金をなくしてしまったため、無期雇用の契約社員として働く予定です（内定済み）。

毎月30万円ほどの収入に対して、返済額は教育ローン26,000円、奨学金34,000円です。
（しかし、奨学金に関しては一定期間返還猶予の手続きを取る予定なので、1年半ほど機関保証の保証料（月4,000円以外は払う予定がありません）

そこでご相談なのですが、

【質問1】
Fxで600万の損失を出したことも返済できなくなった要因ですが、個人再生は可能でしょうか？
可能な場合は、これから仕事を始めるとして、どれくらいの期間働けば「安定的に収入がある」と認められますか？

【質問2】
また、奨学金に関しては元本を一度も返すことなく、ただ機関保証の補償金を4年ほど払うだけということになってしまうのですが、やはりこれだと個人再生の手続きは難しいでしょうか？

【質問3】
最後に、生活が当面厳しい状況になるかと思うので、リボ払いに頼る時期があるかも知れません。その場合、「生活が成り立っていない」と判断されて、不利になりますでしょうか？

【相談の背景】
不勉強から、なんちゃって不動産に昨年2月に手を出し、今年からサブリース会社からの入金がとまりました。
現在はサブリース契約を解除、上記ローン支払いが難しくなり、オーバーローン状態での任意売却から債務整理を検討しています。
勝手ながら持ち家（戸建て）は残したく、住宅ローン特則も用いた個人再生を検討し始めています。
債務額はおそらく3000〜4000万レンジになると予測しており、債権者は5社（自宅のローンは除く）です。
会社員ではありますが、直近2年間の年収は2000万を超えています。
これはインセンティブにて年収をあげており、年間の固定給は約1000万です。

【質問1】
債務額と年収より、そもそも個人再生をはじめとした債務整理を検討することは現実的でしょうか。

【質問2】
非常に自己都合の話ですが、小さい子供が2人おり、私の借金の為に子供達の将来に必要となる教育費に影響を大きく及ばせたくなく、個人再生または自己破産を検討し始めています。

こんにちは。

個人再生するにあたり、
同居している家族にバレずにできる可能性はありますでしょうか。

・関東住まい
・実家暮らし
・独身
・実家にお金は1円も入れていません
・光熱費、食費等のお金も入れてません。
・仕事が激務のため、基本的に実家は寝に帰るだけ
・会社員年収500万前後
・カードローン、クレジットにて約800万の借金（ほぼ全て浪費）
・貯金、土地、車、家等の自分の財産なし
・副業なし


お恥ずかしいですが、上記が現状です。

自己破産の選択肢はなしで回答お願いできましたらと思います。
理由は、
親が私名義の口座で80万円程貯金してくれていた預金口座があり、それを残したいという理由があります。
金額の話ではなく、親が貯めてくれていたお金ということで、触りたくないという理由です。

この事を理由にできる程の立場ではないのは承知の上です。
上記の理由と、今までの自分へのケジメとして1/5の金額でも毎月返済したいと考えて、
自己破産を選択していません。


このような場合、
家族にバレなくて個人再生を進められる可能性はあるでしょうか。

また、個人再生の手続きが可能になった場合、
月々の返済以外の支出で制限される事はありますでしょうか。



よろしくお願い致します。

お金を消費者金融から複数社、ほぼキャッシングで借りました。
理由は、趣味やギャンブなどではなく、交際相手への見栄でした。
約1年で合計で270万ほどに膨らみました。
増額したく、
悪い事と知りながら給与明細にも少し手を加えてしまいました。
月々の支払いで給与全部なくなってしまい、
ほぼ1年、月に13万円返してきました。
返してはまた借りての繰り返しで、親にも言えないですし、もうどこからも借りれなく、死にたい気持ちでいっぱいです。
給与明細を加工した時点で、弁護士さんにも相談できないのかと思い、もう、どうしたらいいのかわからず、最後にここに質問に来ました。
今より給与が高いところに転職出来たらと思って探してもいます。
転職出来たとしても、月々の額が払っていける額ではありません。

質問は
1）こんな状態で相談に乗ってくれる弁護士さんはいるのかということ。

2）任意整理や、個人再生、債務整理、こんな状況では不可能なのかということ。
（最初に借りてから1年しか経っていないですし）また、どれが私のケースでは適しているかということ。
3）もし、相談できるとして、
転職後に勤続年数がなくても債務整理や個人再生は可能なのかということです。

実家に住んでいますが、親に、遅れて払えていない消費者金融の請求書をみられたくなく、住居を変えようともしています。

やってはいけないことや可能なことをできる限り教えて頂きたいです。
何か方法があるなら、生きて頑張って返していきたいです。
よろしくお願いします。

現在、クレジットカード、銀行系カードローン、大手消費者金融、学資ローン(連帯保証人が親)や家族への借り入れを含め、借金が1000万ほどあります。

独身で職歴10年目の公務員で年収は約430万です。
寮生活のため、家賃や電気代等はかかりません。
車や宝石等の高価なものや貯金もありません。

元々学資ローンの負債が400万近くあり、恥ずかしながら仕事のストレス発散のため、ギャンブルや風俗等に散財してしまい、負債を広げてしまいました。
家賃等はかからないものの、毎月毎月給料が入っても全て負債の返済にまわってしまい、生きてる心地がしません。自分が蒔いた種によるものなのでは自業自得であるのは承知しております。
また、返済の自転車操業でクレジットカードの現金化も過去に頻繁にありました。

歳も若くなく、資金を貯める余裕もないため、上記の状況を打開したく、個人再生を検討しています。
上記の状況で個人再生手続きをした場合、返済金額はいくらまで圧縮されるでしょうか？

また、個人再生が認められた場合、再生計画に従って返済していくと思いますが、給料やボーナスのうちから返済金額を差し引いた余剰金の使い道は自由なのでしょうか？どこまで制限されるかが知りたいです。

最後に個人再生手続きをする場合、退職金見込み証明が必要かと思いますが、職場に状況が知られてしまうため、不利益を被らないためにできるだけ避けたいのですが、他に方法はないでしょうか？

【相談の背景】
現在何社なのかは数えられないのですが、複数の後払い、携帯電話、消費者金融などからの借金があり、恐らく５００万円超えない程度の大金となってしまいました。

昨年から特別送達が何度か届くようになり、裁判自体が流れたものなどもありますが、１件１００万円近くの債務もあります。

そこで、個人再生を検討しているのですが、下記の家計の状態でも個人再生をすることは可能でしょうか？

自己破産はギャンブル、浪費などが原因で面積が下りない可能性が高いと思われます。
高額の請求もあり、小規模個人再生で反対されないかも心配です。

パートにて勤務
年２か月のボーナスあり

月収手取り１２万前後

勤続９か月目

家賃は両親支払い
およそ、４，５万円までの返済が１月当たり可能です。

【質問1】
給与所得者個人再生手続は可能でしょうか？

【質問2】
また、難しそうな場合、小規模個人再生で申請することにより、反対されるかなども想像がつきませんが、難しいでしょうか？

【質問3】
他に手段があるのであればそれもご教示願いたいです

債務整理（個人再生・自己破産）について、ご教示をどうぞお願いします。

現在、約700万円の借金があります。
・地方銀行系ローン300万1件
・地方銀行系ローン360万1件
・金融系ローン30万円1件

１．給与所得者でも小規模個人再生で申し立てることは可能でしょうか？

２．もし、小規模個人再生が可能な場合、債権者（地銀・金融系等）から承諾を得られないケースは多いですか？承諾を得られないケースでは、会社の方針もしくは金額など、何が大きく影響するのでしょうか？

３．個人再生で弁済額算定の際に、「可処分所得額」を採用する場合、例えば年収が500万円とすると、可処分所得額は年収から、おおよそいくら控除してもらえるのでしょうか？

４．個人再生で弁済額算定の際に、「財産から算出」する場合、車の価値の算定方法はどのようなものでしょうか？（自分でディーラーや中古車屋に査定依頼？）

どうぞよろしくお願いいたします。

消費者金融からの借入300万、自動車ローン70万の返済が3年滞っています。
私は病気のため就労しておらず、元夫からの養育費のみで生活しています。

子供が成長するに伴って何とか借金を返していきたいという気持ちなのですが、
養育費のみで生活している状態で個人再生は認められないのでしょうか？

また、認められない場合ほかに返済する手段などがあれば教えてください。よろしくお願いします。

ストレスや元夫との離婚協議の長期化やもつれから、浪費癖がついてしまい、クレジットカードのショッピングリボ残高が、500万円近くと高額になってしまったため、債務整理を検討しています。
個人再生という制度があると知ったのですが、

・現在無職(シングルマザーで数年以内に就職希望)
・元夫から、生活費と養育費合わせて毎月30万円程送金されている

この状況で、個人再生の制度を利用することは可能でしょうか。
基本的には就業していて、定期的な収入がある方が利用できる制度となっていますが、元夫からの送金が定期収入として認められるでしょうか。

できれば自己破産は避けたく、また任意整理では支払いが厳しいと思っています。

【相談の背景】
小規模個人再生について質問があります。

現在家計簿をつけているのですが、私、妻、子供8歳と6歳の4人暮らしで、世帯の手取り34万円で住宅ローンを含む1ヶ月の生活費が28万円程です。

保険を見直して安くしたり、携帯電話を格安キャリアに変える等し、削れるところは削っていきますが、それでも毎月の生活費は26万円くらいにはなると思います。

現時点では弁護士からは何も言われてはおりませんが、家計簿を提出しにいくと事務員の人から、「結構キツキツですね。ここに個人再生の支払いが乗るとギリギリですね。」と言われており、個人再生がうまくいくのか不安で仕方がありません。

毎年2回は私も妻も賞与はありますし、児童手当も使わずに取ってありますが、ギリギリの状態です。

私が37000円程を3年間、妻が27777円を3年間の予定ですが、個人再生が通るか不安です。

今後の見通しとしては、まず私は転職してからまだ5ヶ月なのですが、来月から深夜帯のシフトに入ったりすると給与が手当で月15000円程増えます。

夏の賞与は対象外ですが、冬の賞与は出ます。会社はプライム上場企業で正社員ですので、安定はあると思います。

しかし入社したばかりで研修期間中ですので、交代制のシフトでないため給料が安いので個人再生が通るか不安です。

現在は私の手取りが16万円程、妻の手取りは18万円程です。

【質問1】
個人再生が不可になる可能性はありますでしょうか？
持ち家があるので自己破産はどうしても避けたいです。

【相談の背景】
福祉奨学金の返済が出来ず個人再生を検討しています
母が亡くなり、私の姉が高校から大学までの進学にあたり、母が母子奨学金を区から借入している事がわかりました。
記憶を辿ると、訳も分からず署名した記憶があるようで、それが
大学時の連帯借受人の所だったようです。
高校の分は記入した記憶がないそうです。
いずれも未成年でした。
その後一度も返済しておらず
催告書も姉に届いていましたが
母から開けずに実家に持ってくるように
言われていたようで、今回の母の死で
明るみに出た状態です。
負債額は550万程です。

姉の家族構成は
旦那、姉、8歳3歳の子供2人
収入は世帯年収400万程で
土地や車等財産は保有しておりません
保険の詳細は把握しておりません

【質問1】
未成年で理由も分からずサインしていた場合、負債を放棄出来る可能性はありますでしょうか？

【質問2】
支払い義務がある場合
個人再生を検討しています。
区からの借入について、個人再生を行えるのでしょうか？またその際に現在利用しているクレジットカードも
負債として申請しなければいけないでしょうか？

現在借金の返済が辛く個人再生を検討しております。
ネット等で認められない可能性もあるとの記載がありましたが認められない場合はどんな場合でしょうか？

自己破産、個人再生をすると今後ローンは組めないのでしょうか？

お恥ずかしい話ですが、夫婦ともに債務整理を考えております。夫は個人再生。私は自己破産を
考えております。
夫は自営業で、月々の収入が、不安定で、子供の学費ローンの返済もあり、払えなくなりそうに
なると銀行からから借り入れ（私が保障人になっています）また、返済できなくなりそうだと銀行のローンカードから借り返済を繰り返していました。今は、仕事をしている子供からも借りての自転車操業になっています。
私は、会社員ですが収入はそれほどもらっていません。夫と同じ理由で、銀行からの借り入れがあり
保障人は夫がなっています。夫婦ともに今の所返済は滞っておりません。
以前夫の友人から借金をしていて、家の事情（子供達の学費で大変だという事）も考えて返済を待っていてくれましたが、子供も働いている事で、一括返済を要求され、とても、すぐに一括返済できる余裕がない。銀行からも、もう借り入れ出来ないので月々一定の額を返済していくからと話ましたがそれなら信販会社から一括で借りて返済してほしいとと言われ、仕方なく信販会社から借り入れしました。そういうやり取りを聞いて、子供が自己再生したほうがいいと言ってきて（ネットで調べたようです）やっと債務整理を考えました。
夫名義で住宅ローンを組んでおり、連帯保証人は夫の父と私の父がなっています。私の父は2年前に亡くなって、今は、母と弟の名義になっているので弟は、夫が自己破産すると自分に借金が来るから絶対に自己破産しないでくれと言っています。弁護士さんに無料相談した所、夫個人再生。私は自己破産の方向が良いのではと提案されました。
そこで、弁護士さんに質問しました。夫が、クレジットカードのキャッシングから、車の修理代と生活費を借り入れしている事を話ました。合計で25万くらいです。車の修理代は8回くらい返していますが、生活費の方は、これから返済が始まると言ったのですが問題ないと言われました。友人からの借金は、弁護士さんに相談した直後決まった事で、まだ、話はしていません。50万程の借り入れです。個人再生の意思があるのに借金する事は詐欺にあたるとネットに載っていたので、個人再生は認められないでしょうか？言い訳になりますが、友人が、何度も家に来て怒鳴りちらすので冷静な判断が出来ませんでした。長文になり申し訳ありません。

個人再生について質問があります。

現在、消費者金融150万、銀行ローン2社80万、合わせて3社合計約230万とショッピングローン2社合計110万の借金があります。プラス消費者金融5000円が1社あります。

消費者金融は2月に他の消費者金融の3社をまとめたところであり、まとめて1社にしました。
銀行ローン2社は同時期くらいに支払いが困難になり新規で借りてしまいました。

おまとめや新規の前の時に司法書士の方に調べるのは無料だからと言われ過払い金を調べて頂いた結果、現在5000円の借金がある会社には40万くらいの過払い金があるとのことでした。
同じ会社に10年以上前に一旦完済した分は取り戻せませんと言われました。
ショッピング1社には3万の過払い金もあると言われました。

結果が出た後に今、請求するのは得策じゃないと言われ、結局新たに借り入れすることになってしまったんですが…

もう支払いがどうにもならなくなってしまっての相談です。

他の方の個人再生の質問を見させてもらったのですが個人再生には同居者の収入証明が必要なのですか？
現在、私、妻、子と両親で暮らしていますが両親の証明も無いと無理ですか？
同居はしていて住所は一緒ですが役場に届け出をして世帯としては2世帯になっています。
世帯主は父と私です。

妻は私の借金については知っていますが両親は知らないので隠したまま手続きをしたいのですが無理でしょうか？

ちなみに妻にも負債があり妻の稼ぎでは妻の支払いだけでいっぱいになっています。

債務整理をしようと思っておりご相談です。

借金が以下の通りあります。

銀行　250万円
ECサイトのカードローン　150万円
ECサイトのカードリボ　200万円
クレカリボ　50万円
奨学金　90万円
大手銀行カードローン(住宅ローン利用銀行)　300万円
大手銀行リボ　10万円
消費者金融　50万円

収入は年収550万円、住宅ローン利用中、妻(仕事あり年収400万円程)ありです。

Fxで借金を増やしてしまいついに首がまわらなくなってしまいました。リボはまだ支払いは1回から2回の返済しか行っておりません。

これだけ借金をしてしまったのですが住宅ローンがあるのでなんとか個人再生をお願いしたいと思っています。

銀行やECサイトのカードは同意が得られない可能性があるという話を聞いており他の会社からも同意が得られるか不安になっております。

お聞きしたいのは

１,このような借り入れ状況でも債務者が同意して頂き個人再生が可能かどうか

2,反対される可能性のある債務者に対しては弁護士さんに直接相談する前になんとかお金を工面して借金をへらしたほうがよいのか

になります。


今後は直接弁護士さんには相談する予定ですがその前にいろいろなご意見を頂戴したく相談させて頂きました。

ご意見よろしくお願い致します。

個人再生考えています。
８年前に自己破産し、現在200万借金があり
１年未満の借り入れが半分以上、一度しか支払いしてない借り入れが1件、ショッピングの換金もあり
個人再生しかないと思っています。
母子家庭、年収200万、車なし、自宅は祖母が住んでいた家に住所を置いて居ますが、実際は仕事で殆ど家に居ないため、近所の実家に子供と共に住んでいます。

こういった場合、手続きする上で必要な書類、
また、実家に食費等を入れていますが、同居とみなされ家族の収入等を証明する書類などが必要になるのでしょうか？

できれば、内緒で手続きしたいのですが無理でしょうか？

現在、ローン会社に148万円の借り入れがあり、月々38000円返済しています。(家族には知られていません)住宅ローンもあり、小遣いの中からローン会社への返済をしているのですが、38000円返済すると元金は20000円程度です。小遣いは全てローン会社への返済に充ててしまうので、返済しては借りるの繰り返しで、148万円から1円も減らない状態が1年近く続いています。ネット等で検索すると債務整理、個人再生といった言葉をよく見かけますが、私にも適用されるのでしょうか？また、ローン会社について調べた所、ローン会社という会社は弁護士の方や司法書士の方が介入しても強行な姿勢を崩さず会社等に連絡したり、給料差し押さえ等をしてくるとありました。何か良い方法等ありましたら、アドバイスをお願いします。

個人再生

小規模個人再生
給与所得者等再生は可能でしょうか？

可能であればどのくらいの期間でどのくらい返済することになるのでしょうか？

大まかでもいいので知りたいです。

債務
父（破算済）の住宅ローンの連帯保証 1900万
キャッシング2件 300万
自動車ローン60万

配偶者 子供二人
年収400万

先程も質問させていただきました。回答していただいた弁護士の方々 本当にありがとうございました。
無料相談を昼にしてみて、不安な点がありましたので、質問させていただきます。
現状ローンは住宅ローン、ソーラーローン、モーターローン、カードローン、キャッシングです。
嫁は妊娠をして仕事を辞めたんですが、妊娠中に特定疾患になり現在は無事に出産し、傷病手当金をもらっています。
今年中には傷病手当金も終わるので、子供を保育園に入れ フルタイムで働く予定です。個人再生の申請をする時は傷病手当金がまだ貰えていると思うんですが、実際に個人再生をする時の裁判所に送る家計簿？は自分の収入だけで家族3人暮らしていけるかをみられるんですか？現状 嫁の車、保険、携帯等は元々嫁が自分の給料で払っていて、今は傷病手当金で払っています。
個人再生の申請の時は、キャッシング、カードローン、ソーラーローンを安くしてもらい、残ったお金で3人暮らせるかみるんですか？それとも嫁の傷病手当金も含めて3人暮らせるかをみるんでしょうか？
宜しくお願いします。

私は結婚している女性です。
夫が転職を繰り返し、なかなか仕事が決まらず無職の期間もありました。現在も無職です。
私は公務員として働いています。
夫の収入がない時は子供(二人)の保育料などもかさみ、足りない時は消費者金融で借りたりして生活しました。
夫の名義では審査が通らないため、借金はすべて私名義です。

借り入れは4年前から始まり、銀行に100万消費者金融に100万の借金があります。
それに加え、共済からの借り入れ50万があります。

この50万円を借りる際、借り入れ状況を記入する紙があったのですが、借金がばれるのが嫌だったのと正直に書けば貸してもらえないため(給料に対する返済比率に制限があるので)嘘をついてしまいました。

今となってはとんでもないことをしてしまったと思っています。

こうして不正に借りた借金は個人再生をしようとしても認められませんか?

ちなみに、私の年収は税込350万程度です。

父が企業より業務を委託され個人事業主として働いいます。
しかし、運転資金の確保に行き詰まり現在借金が400万ほどあります。
手取りは20万ほどですが、複数の金融機関から借金をしており、支払いが月10万ほど発生しているため、手取りは10万です。住居利用のマンションローンが現在も残っており、自己破産した場合同居している私も住処を失うため、父の個人再生ができないかと考えております。
色々と弁護士事務所のWEBなどで情報を確認していますが、理解できない点について質問をさせていただきます。

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【現在の収入】父の年金が月11万ほど　母のパート収入が5万　私が家に収めている金額が5万　
借金400万（住宅ローン別途10年ほど支払いを予定）
資産　住宅マンション（価値はわかりませんが直近1800万で同マンションの別室が販売）

【質問】
①上記条件を例とした場合、個人再生した際にマンションの価値を1800万に仮定し、最終的な支払い額はいくらになるのでしょうか？
1800万の価値がある場合はやはりマンションを売却した代金から400万を払う必要があるのか？

②マンションローンを組んだ銀行に別途、50万ほど借り入れがあります（運転資金で400万に含む）
同銀行のローンについては50万だけが個人再生の対象になるのでしょうか？
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弁護士や司法書士の方にお願いした場合の一般的な費用なども参考までにおうかがいできれば幸いです。
よろしくお願いいたします。

個人再生についてお願いします。

自己破産を検討して弁護士さんにも相談していましたが、知らなかったのですが、私名義で嫁が子供の学資保険をかけていた事が判明しました。
現在、解約金は130万になるそうで、子供の為にと義母が保険金は毎月入金してくれていたそうです。

その為、なんとか、学資保険は自分のせいで、差し押さえになるのは避けたいと思い、個人再生にして
頑張っていきたいと、思うのですが、その件を弁護士さんに話ししたところ、個人再生にすると、約70万ほど、かかるから、あまりメリットはないから、学資保険は諦めて自己破産して貯金したほうがいいです。と言われましたが、悩みます。
私のお金で保険を払って来たなら納得できますが、義母が孫の為にとの事でしたので、どうしたらよろしいでしょうか？

個人再生はそんなに費用がかかるのでしょうか？

法テラスの利用の予定で必要な書類を集めている所です。
因みに数社からは法的手続きにはいります。と通知が来ましたので焦っています。
収入24万妻7万
債務700万

よろしくお願いします

知人に騙されて、クレジットカードのショッピングやカードローンからお金を借りさせられ、
支払い不能となり、現在、カードローンやクレジットカードの残債が、約９００万円ほどあります。

弁護士に相談したところ当初、個人再生の住宅ローン特別条項で債務を５分の１に圧縮できると言われ、
住宅ローンの返済をしながら、３年または最長５年で返済をして行こうと思っていました。

その後、調べたところ、住宅ローンの残債と自宅の資産価値（売却した場合）を比較して、資産が残る場合（売却益が出る）には、
個人再生は出来ないし、自己破産も出来ないと言われました。

最初に担当していていただいた弁護士の方からはそのような説明がなかったので、寝耳に水でした。
事情があって、その弁護士の方は辞任しましたが、今後、弁護士の先生にまた依頼することを考えています。

自宅を売却して、カードローンを完済することは可能かもしれませんが、子供が小さいので、
出来れば自宅を残したいのです。
その場合には、残債が約９００万円を分割して返済するしか方法がないのでしょうか？

９００万円を、５年、６０回で返済する場合には、返済額が月々約１５万円ほどになるので、
住宅ローンを返済しながら、更に１５万円の返済は無理だと思っています。

自宅を売却しないですむ方法が何かないかと思っています。

どのように対処すればいいかアドバイスをお願いいたします。

もし自宅を残すのが無理な場合には、最善の方法をアドバイスお願いいたします。

大学時代に利子付の奨学金を借りていました。卒業直後は小額ずつ返済していましたが、返済困難に陥り、現状、利子を含め140万円程返済残金があります。
大学卒業、就職後、心身不調のため通院、失業、転職を繰返す内に返済困難になり免除、猶予申請等で先延ばしにして頂いてました。
親にも頼れず生活保護の相談をする所迄収入が無くなった時期も有りましたが、転職し生活費を工面する迄収入が得られるようになりました。
しかし、非正規雇用の為、月収が月10万円を切ることもあり、家賃、生活費等で飛んでしまい貯金は０円で、毎月綱渡りの生活をしています。
その為返済能力が無く、猶予期間も過ぎ現在まで滞納している状態です。

その後東日本大震災があり、失業転職。
行政から義援金（貸付）を10万円借りましたが、そちらの返済も出来ない状態です。
震災のあと状況調査という事で機構からアンケート用紙が来ましたが、駄目元で返済困難の相談を再度したところ「返済が滞っている人の免除はできない」との回答。その後債務回収委託業者から返済催促の電話が頻繁に入る様になりました。

私は母子家庭で、保証人、連体保証人が毋と姉になっています。
毋が利息金が増えて行く督促状を見る度に精神的に参ってしまい、その様子を姉から伺う度、こちらも参ってしまいます。
自己破産も考え、家族に相談しましたが、私が自己破産した後、
請求が毋と姉にいく事、その場合毋と姉も自己破産手続きをする必要が出て来る事を了承してもらえず、個人再生はどうかという話に至っています。

以下質問です
①非正規雇用者（派遣社員：２年目です）でも個人再生の手続きは可能でしょうか？
②その場合、奨学金のほか、行政から借りた義援金も減額対象になるでしょうか？
③手続き可能な場合は何処へ相談すればいいか。手続きに掛かる費用は如何程か？

何卒宜しくお願いします。

ある金融機関に勧められ主人の個人再生を考えています。
家のローンが約1800万円残っています。
ゆとりローンであと9年で終わる予定でしたがボーナス払いが苦しくなり、10年延長で19年ローンに組み換えました。
子どもの使用しているバイクのローンは主人名義ですが(未成年のため)、個人再生した場合ローンが残っているため引きあげられてしまうのでしょうか。
そのバイクの支払いや諸経費全て子どもがバイトをして払っています。
バイクは主に通学用に使用。
本人しか乗りません。
子どもの二人とも私立に通っているため、日本政策金融公庫から学資として2人分500万円を借り毎月5万円返済しています。(家のローン返済や生活費に足りない分、一部このお金も使用していました。)
他にもクレジット等で借り入れがあり光熱費等必要経費を引くと毎月手元に6〜7万円程度の食費しか残りません。
家族は4人です。
日本政策金融公庫からの借り入れも個人再生の対象になりますか。
また、あと4年で終わる主人名義の車のローンもあるため今の時点で個人再生をするかしないか迷っています。
不便な場所のため生活の為車は必要です。
進学の予定ですが個人再生した場合、日本学生支援機構から借りられなくなるということは起きませんか。
このお金は卒業後子どもが通常通り返済すると言っています。
子ども名義で借りるので大丈夫ですか。
官報にのるということで、子どもの就職への影響も心配しています。
4年後にはバイク・車のローンが終了するので、現在苦しいですが、個人再生をするならそれを待って行った方が良いでしょうか。
よろしくお願いします。

昨日の質問で、個人再生手続きの事を教えてもらいました。

弟の奨学金制度で、母親が生活費として使っていました。
祖父が学校に直接、授業料を入金していたので、最初から奨学金制度を悪用して生活費にまわそうと思って借りたようです。
書類では借りたのは弟、保証人に母親が連帯保証人に私でした。
弟も私も昨日まで授業料の為の奨学金だと思っていました。

この場合個人再生手続きをした時に
誰にどんなデメリットがあるのでしょうか？
出来ればデメリットの部分は母親に負担して欲しいです。
奨学金制度を悪用していた場合
母親にどのような罰があるのでしょうか？

内容によっては、裁判したいと考えています。よろしくお願いします。

【相談の背景】
シングルマザーで個人再生を依頼検討中です。
先日、元夫が自己破産をしたようで私が連帯保証人になっていた借金が一括請求通知が届きました。(約350万)
用意出来ないので、個人再生等の債務整理を検討するしかない経済状態です。
私には母子父子寡婦福祉資金貸付を残額50万ほどあり、返済中なのですが、不本意ながら個人再生の場合、こちらも含めないいけないことを知りました。私が個人再生をしてしまった場合、連帯貸受人になっている子供に迷惑をかけてしまいます。個人再生手続き前もしくは個人再生手続き中に息子に名義変更して、私が子供にお金を渡して支払って行くことができるかどうか、個人再生をする上でルール違反にならないか、個人再生をすると、キャリア決済をしている(債務として含めないといけない)私の携帯も解約されてしまうのか、MNPをして別会社に変えてしまっても良いのか等教えてください。
よろしくお願いいたします。

【質問1】
私には母子父子寡婦福祉資金貸付を残額50万ほどあり、返済中なのですが、不本意ながら個人再生の場合、こちらも含めないいけないことを知りました。私が個人再生をしてしまった場合、連帯貸受人になっている子供に

【質問2】
個人再生をすると、キャリア決済をしている(債務として含めないといけない)私の携帯も解約されてしまうのか、MNPをして別会社に変えてしまっても良いのか等教えてください。

個人再生を検討しており相談です。
借入している残額は、以下の通りです。

消費者金融５社　約250万　毎月計8万ほど
クレジットカード2社　約45万　毎月計3万ほど
車残価設定ローン　約180万　毎月15,000円　ボーナス時7万
ペットローン　約15万　毎月9,000円ほど
奨学金　約300万　毎月18,000円ほど
消費者金融の支払い、クレジットの支払いがかさみその他に携帯代、家賃、車保険、ペット保険も現在支払いが出来ておりません。

以下が質問したい点です。

・上記のローン、借入以外の携帯代、家賃、ペット保険、車保険などの滞納分(1か月分のみ)の支払いを行い継続したいのですが、代理返済でないと偏頗弁済にあたってしまうでしょうか。1か月分のみだと偏頗弁済には当たらないでしょうか。

・奨学金は保証人に一括で請求がいってしまうかと思います。
現在返済中の金額と同じくらいの金額での分割交渉はこちらで弁護士さんに依頼し保証人の代理として委任契約か委任状を交わせば行っていただくことは可能でしょうか。今と同じくらいの金額での分割払いは厳しいでしょうか。

・車は現在通勤、業務での外出時に使用することがあり、車がないと今後働くのに支障が出てしまいます。別除権協定を結び支払いを継続していくことはできないでしょうか。

先日弁護士事務所で債務整理を依頼したところ、
「金額が非常に多いので、自己破産を薦めたいところですが、ギャンブルなどが債務の主な事由で、免責不許可になるリスクが多いため、個人再生で進めるしかないと思います。」との回答。その点に関しては当然だと思いますが、債務には家族が保証人になっている、奨学金もあります。他は保証人を立てている債務はないので、少なくともそれ以外のところでは家族や親戚の協力を得ずに整理を進められないのでしょうか？
自分勝手な言い分ですが、
「どうにも借金の返済がままならないので、弁護士に債務整理を依頼します。手続きに関しては全部自分で何とかします。奨学金だけはどうしても、請求が来てしまいますが、認可下りたら私が立替分、全額払います。」という形で話を進めたいです。
個人再生における奨学金の一括請求の流れがわかればよりきちんと話せると思いますので、その辺り参考になるお話があれば伺いたいのと、何より、今月から返済が滞る案件が奨学金含めいくつか出てくるのですが、その督促に関して会社に連絡がいかないか不安です。担当業務の性質上、会社にバレたら今の仕事を続けることはできません。 そうなったら個人再生どころではないので、バレる可能性を少しでも減らす為にいち早く受任通知を送るなりしていただきたかったのですが、その辺りの希望を聞く様子もなく、このままここでお願いしていいのか不安になりました。
最後は相談なのか愚痴なのかよくわからない形になってしまったのですが、回答お願いいたします。

現在500万ほどの借金、奨学金の返済が380万ほど残っています。
この度、任意整理もしくは個人再生を検討しており、それぞれの場合においてお聞きしたいことがあります。

(1)任意整理をした場合
月の返済額が大きいため、この間は奨学金の返還猶予を頂きたいと思っています。
収入額的に猶予事由に該当しなくても（手取りで年収300万以上あります）任意整理で借金返済のため奨学金返還を待ってもらうというのは可能でしょうか？
また、猶予申請は連帯保証人、保証人にも連絡がいってしまいますか？

(2)個人再生をした場合
個人再生を行うと連帯保証人に請求がいくとのことですが、これは一括請求をされると一括でないと返済できないのでしょうか？
交渉して今までと同じ額での分割返済は可能でしょうか？この場合は連帯保証人の信用情報に傷はつかないですよね？

可能なのであれば、親に正直に状況を話して、個人再生手続き終了後は私自身が返済していこうと考えています。

親の信用情報にまで傷がつくかどうかという点が1番の懸念事項になっています。
回答よろしくお願い致します。

生活苦であるため、奨学金の自己破産を考えており、こちらで相談をさせて頂きましたが、再度疑問がでた為、先生方にお聞きしたく投稿します。

奨学金の自己破産は可能という返信をいただきましたが、もしこれから就職し、返還することが少しでも出来る場合は不可能になるのでしょうか？
自分自身は、現在体調不良により、三ヶ月以上無職で無収入、貯金なしです。
奨学金は高校で約70万円程度、大学で約650万程度。
三年前から高校は１万円、大学は３万で返済を進めていましたが、収入激減や予期せぬ引越しもあり、大学はまた猶予制度をもらっている状態です。高校は猶予制度五年分を無しの代わりに滞納金を消してもらった為、猶予制度は使うことができません。

そして、個人再生というやり方も知りましたが、奨学金は可能なんでしょうか？個人再生とは借金を減らしてもらい、残りの分を返還する方法らしいですが、会社などに色々バレるというような話をネットで知りました。

自己破産は、携帯なども財産とみなされ、家も差し押さえられるのですよね。もし、自己破産や個人再生をした場合、生活にどんな影響があり、メリットデメリットがあるのか教えて頂きたいです。

そして、自己破産の免責の条件はどんなものなんでしょうか？１年間返していた経歴や、収入によって影響があるのでしょうか。

そして、自己破産や個人再生の手続きは最短、最長でどのぐらいかかるものなんでしょうか。法テラスを使うことになると思うので良ければ教えて頂きたいです。

たくさんの質問をしてしまい申し訳ありません。

お忙しいと思いますが、どうかお力をかしてください。

現在、債務が500万近くあり、個人再生を考えております。その中に奨学金が含まれており、親が保証人になっています。個人再生をすると一括で保証人に請求が来るとかいう話も聞き、どうしようか悩んでいます。親にもできれば個人再生の話はせずに解決する方法はないかと。
もし私が個人再生をするより前に、あらかじめ支払口座を私名義の口座から親名義の口座に変更しておくと、親に一括請求されることなく、今までどおりに分割の支払いは継続されるのでしょうか。
ずっと悩んでいます。どうかよろしくお願いいたします。

数年前に自己破産手続きをお願いし、最近やっと自己破産手続きが動き始めました。精神疾患を患っており、手続きは旦那任せで自分が今どの段階にいるかわかりません。ただ、まだ裁判所に行ったことはありません。法テラスに毎月分割で着手金？を数カ月前から支払っていて近い未来、裁判所には行くようです。

精神疾患で飲んでいた薬のせいで、気分が躁になり、クレジットカードでの買い物依存で自己破産になりました。400万くらいです。
自己破産手続き中にしてはいけないことや、口座には20万、手元には99万残せることを最近知りました。
なので、毎月律儀に子供の定期預金の引落をしていたら今月定期預金が20万を超えて23万になってしまいました。旦那の積立型の生命保険や学資保険のお金も毎月きちんと支払ってきました。
自己破産すると生命保険や学資保険も解約され、持っていかれてしまいますよね？
手元には0円です、口座にある唯一の子供名義の23万も、旦那の積立生命保険の返戻金60万程度もなくなってしまいます。
手元には0なので、生きていけなくなります。
旦那に毎月決まった収入があれば（去年年収440万程度）私の障害年金（年100万弱程度）もあります。
今から、個人再生に変更は可能ですか？
個人再生なら、返済額も圧縮されますし、返戻金もなくならず子供の学資保険も解約しなくて済むし、定期預金23万も残せますよね？それで当分生きていけます。

このまま破産してしまうと管財人が付いてしまうと思うのですが。その間の給料や障害年金の引き出し、また毎月の幼稚園や解約しなくてすみそうな生命保険などの引落はどうなりますか？管財人の人がしてくれるのでしょうか？

破産手続きが、数年に渡ったため、その間にオークションなども利用していました。
破産より個人再生の方がいいと思うのは間違ってますでしょうか？教えてください。

はじめまして、4歳の男の子をもつシングルマザーです。
現在妊娠中で何度か入院になったりで仕事も出来なくなりました。
正社員で働いていましたので10月から産休に入り産後も育休取得予定です。
彼とは入籍予定ではありますが今後の状況次第でもあります。
私の借金がある事は彼には伝えていませんし伝えるつもりもありません。
出来る事なら解決させた後に入籍をし一緒に暮らしていきたいと考えていました。

借金をした原因ですが、支払いが困難になってきたりまとまったお金が必要だったり生活費に充てたりで250万円ほどに借金は膨らんでしまい、昨年任意整理をしましたが月５万円×５年間の支払いが今後出来なくなってしまうのではないかという不安で毎日悩んでいます。
先に申し上げた通り今現在妊娠8ヶ月で入院中でして収入も無くなり色々な支払いも滞納し、貯金もなく不安です。

今の任意整理後の内容ですが、
月々44,700円の返済で依頼をした法律事務所へ振り込みをしてそこから5社代理で振り込みをして頂いているので、
手数料として1社あたり¥1,100との事で合計が¥50,200です。

詳細は、

P社が二口あるようで
①P社　11回　¥10,000
②P社　56回　¥3,000→¥10,000
②は①の支払い終了後に¥10,000になるようです。

次にR社が
60回　¥16,700

Y社が
55回　¥5,000

M社が
51回　¥10,000

といった内容のようです。
自己破産の手続きを検討しておりましたが、車のローンが来年6月までで後16万円程ある事と任意整理に入れていない奨学金がある事からどうしたら良いのか全く分かりません。
親ももちろん任意整理をしている事を知らないです。
迷惑はかけたくありません。
車は残したい、奨学金の事で迷惑をかけたくない、そんな理由から自己破産をするのは難しいとしても毎月の支払いを少しでも減らせたらと思っております。

①私のようなケースで個人再生をする事は可能なのでしょうか？また、個人再生をする事で毎月の支払いはどう変わりますか？

②個人再生をする事でのデメリットを教えてください。

【相談の背景】
債務整理についてご相談です。

司法書士の事務所で任意整理の手続きをしております。現在は和解交渉に入る前の着手金を積み立てているところです。

私は7社から約250万円の借入があり、そのうち整理の対象にしているのは3社で130万円です。

最初は少しでも利息が減れば良いと思い任意整理を決意しましたが、いざ手続きをしてみると、着手金＋整理から外した借入の返済だけで月収の半分近くを占めてしまい、生活が苦しくなっています。

私は父親名義の車を使用しており、持ち家も無いため、失う財産が少ないので個人再生や自己破産を検討したほうが良いのかと考えているのですが、懸念していることが2点あります。

①今年の春に購入したPCが処分されてしまわないか心配です。
PCは13万円で購入し、月5千円のローンを組んでいます。残高はまだ10万円以上残っています。仕事(副業)のために購入したものなので、手元に残したいです。

②奨学金の保証人が父親になっているのですが、自己破産することで父にどんな影響があるのでしょうか。私の代わりに父が奨学金の返済を背負うことになってしまいますか？

上記2点に加え、結局のところ任意整理のままで良いのか、個人再生や自己破産を検討したほうが良いのか、助言をいただけますと幸いです。

よろしくお願いいたします。

【質問1】
個人再生や自己破産をした場合、ローンが残っているPCは処分されてしまいますか？手元に残す方法はありますか？

【質問2】
個人再生や自己破産をした場合、奨学金の保証人になっている父へどんな影響があるか教えてください。

【質問3】
PCを手元に残し、家族に迷惑をかけないために、任意整理のままで進めたほうが良いですか？　それとも生活のために個人再生や自己破産を検討すべきですか？

自己破産から個人再生への変更はできますか？

・借金　総額７００万（奨学金４００万、ほか数社で計３００万）
・会社員（いまの職に就いてから２か月、基本給＋歩合給で月給に数万円の変動がある）
・今月末の支払いが不能になった（これまで数日の延滞はあっても１週間以内には返済してきた）
・手持ちの資金・財産がない

この状態で弁護士に相談し、自己破産をすすめられて委任し、先週、受任通知を債権者へ送っていただきました。住民票や通帳のコピーはまだ弁護士へ提出していません。来月初旬に提出することになっています。

しかし、自分名義の口座を調べるうちに、両親が私の名義の口座へ１２０万預金していたことが昨日わかりました。弁護士へ委任した時点では知らなかった財産です。

質問１.
古い借り入れでも５年ほど前で、過払い金はありません。
なので、７００万の個人再生なら最低弁済額は借金の１／５＝７００万÷５＝１４０万なので、１４０万に満たないこの１２０万の預金は没収されないという考えであっていますか？

質問２.
もしそうなら、自己破産のままではこの預金の２０万以上の分（１００万）を没収されてしまうので、個人再生に切り替えたいのですが、いまからでも可能でしょうか？質問１で算出した１４０万を３６回で分割した約４万の支払いは毎月滞りなくできる見込みです。

質問３.
弁護士の態度が最初からきついのでほかの弁護士さんに変えたいです。
相談した当日は突然の出費で生活に困っており精神的に余裕がなかったため、その場で即決するのではなく後日委任をするという考えが浮かびませんでした。なので相談したその場で委任しました。

「わたし時間がないから簡潔に説明して」「奨学金？前の育英会でしょ？ちがうの？知らないの？」「そんなこと言ってないでしょ。わたしは〇〇と言ったのよ（ため息）」など、相談される側の態度ではないと感じます。できることなら他の弁護士さんに変更したいです。

【相談の背景】
クレジットカード・サラ金などの借金が460万円、奨学金が450万円程あります。
債務整理についてお聞きしたいです。

【質問1】
25歳、月収手取り約20万円です。借金と奨学金合わせると900万円ほどの借り入れがあります。1ヶ月前に任意整理を依頼しており、来月から費用の支払いが始まるのですが、個人再生に切り替えるつもりです。

【質問2】
両親と同居しており、個人再生は家族にバレずに行うことは可能でしょうか？

現在、債務整理済みで、既に2年返済しております。が、収入が月16万返済3万9千円手数料6千円で、家賃他を支払うと、日々の食事もままなりません。また病気がちということもあり、病院にも入院費他滞納、税金も滞納しております。債務整理時、無理をして25万を支払いましたが、現在は、個人再生をお願いしたくても費用がありません。このようなとき法テラスを使うことは、できますか?また、1度、債務整理をした物を途中でしはらえなくなったからと言って個人再生に切り替える事は、できますか?合わせて個人再生のデメリットも、教えてください。また、公的機関で、助けていただける制度は、ありませんか?

借金2社で100万、奨学金300万をかかえております。

弁護士さんに相談いたしました。

自己破産申し立てましたが、給料が高いとの理由で認められませんでした。

次に、弁護士さんから、民事再生という債務整理を提案頂きお願いすると、
期間社員である（まる一年働き二年目）
※正社員になれるかどうかは未定
なので、再生も出来ない。との事でした。

では、任意整理してから、正社員になった時に再生できればと思い、弁護士さんに伝えたところ、それは出来ないと言われました。
ですが、数日後に出来るとの返答をもらいました。

そこで質問ですが、
自己破産申し立ての時点で、期間社員とは分かっていたので、なぜ、再生を勧めてきたのかが分かりません。
その理由で本当に再生が出来ないかを教えて下さい。

そして、任意整理をしてから、再生をする事は可能でしょうか？

宜しくお願いいたします。

債務整理中なのですが、お恥ずかしいのですが、返済が苦しく、個人再生に切り替えたいと考えています。具体的には、給料の５分の2くらいが返済額で、そのほかに子供の学費、水道光熱費、食費、車のガソリン代、車のローン、滞納中の税金など、毎月赤字になります。毎日返済のことだけ考えており、パニックになりそうです。司法書士に頼んでいますが、簡単に切り替えはできないと戒められます。毎月約定金額を支払いできません。夫も個人再生手続き中であまり頼れません。

　私は、現在FXや生活費借入等で1000万円程の借金があります。
　また、その借金とは別に、住宅ローンの不払いにより家が競売で清算となり、「数か月後」には約1000万円の借金が上乗せされる予定です。
　
　当初は、両方あわせた2000万円について、個人再生または自己破産せざるを得ないと考えていました。
　
　ところが、つい先日、現在の借金1000万円のうちの某借入先から、収入再審査による借入枠の減少を理由に、「既貸付額の一部をすぐに返済するよう」に言われました。
　しかし、返済しようにも、既に使ってしまっており返済できません。

　そこでご質問があります。

１．まずは、現時点において、1000万円分の「個人再生」を申立て、200万円に減額してもらい、
　　つぎに、「その数か月後（家が清算できた時点）」において、その200万円と、住宅ローンにより発生した借金1000万円（予定）と合わせた1200万円の「自己破産」の申し立てをすることは可能でしょうか？

２．「個人再生から自己破産までの期間が短い」や「個人再生の時点で、自己破産となることが予見できた」などは問題になるのでしょうか？

３．「個人再生 → 自己破産」の他に良い方法があれば、助言をお願いいたします。

先生方、どうぞよろしくお願いいたします。

自己破産の職業制限にあたる仕事をしている派遣社員です。どうぞよろしくお願い致します。
家族は夫と中学生と小学生の子供がいます。
多重債務者となり、昨年の春、弁護士さんに相談し9社あるうちの6社のクレジット会社の債務を任意整理し和解後数ヶ月、月々7万円を支払いました。現在の残高は260万円です。
残った銀行ローン1件を含む3社は、生活費などの不足のため任意整理中も借入れと返済を繰り返しました、それぞれ残高が8万円くらいあります。ほんとうに馬鹿なことをしたと日々自分をせめています。
震災の影響で夫の収入が減り家計は赤字となりこのままだと支払を続けることができません。
整理中にあらたな借り入れをしたため相談すれば今の弁護士さんには規約により辞任されるはずです。
出来ることなら個人民事再生で支払いを減らしやり直し、返済していきたいのですが、このような理由により辞任されたのちあらたに、相談に乗ってくださる先生、引き受けて頂ける先生はいらっしゃるのでしょうか。
不安で不安でどうしようもありません。どうかご回答をよろしくお願い致します。