夫が自己破産で自宅が差し押さえになった場合、住宅ローンの連帯保証人の支払はどうなりますか?

夫が自己破産する可能性があります。
事業で作った借金の連帯保証人に夫個人がなっており、会社の倒産と共に夫も自己破産するかもしれません。

現在私(妻)の家は、土地・戸建て共に夫名義で、夫の住宅ローンが残り1500万円あります。
住宅ローンの連帯保証人は私です。

もし夫が自己破産した場合、住宅ローンは私が払うことになりますが、この場合ローンの月額支払はこれまでと同等になるのでしょうか?
一括で残債を全て返済する、となるのは避けたいのですが、そうなる可能性はありますか。

よろしくお願いいたします。
2016年04月23日 08時40分

みんなの回答

川添 圭
川添 圭 弁護士
弁護士ランキング 登録弁護士が過去30日における弁護士ドットコム内で行った活動(みんなの法律相談での回答など)を独自に数値化、ランキングしたものです。 大阪府2
ベストアンサー
ありがとう
近時の住宅ローンでは,一般的に,連帯保証人は融資した金融機関と契約するのではなく,保証会社との間で連帯保証契約を締結します。
上記を前提とすると,金融機関との関係では保証会社が連帯保証人であり,おそらくあなたは,保証会社が主たる債務者である夫に対して有することになる求償権に対して連帯保証する関係となり,住宅ローンに基づく抵当権も,債権者は金融機関ではなく保証会社の名前になっていると思います。

この場合,夫が自己破産すると,保証会社が残債務及び利息,遅延損害金を金融機関へ一括返済し,担保不動産を競売または任意売却により処分した上で,その残額を一括請求することになります。しかも,求償権については,住宅ローンの低い利率ではなく遅延損害金利率(通常は年14%程度)が加算されるため,契約上は,金融機関へ支払った額(残元金+利息+遅延損害金など)に加え,これに対する遅延損害金を一括して支払うという約定になっており,かなり重い負担となります。

もちろん,個別の交渉により,不動産の処分を回避しつつ分割支払を前提とする交渉は不可能ではありませんが,利息ではなく遅延損害金であるため,利率を下げてもらうのが難しい場合も少なくないという点は考慮する必要があります。このあたりは,金融機関や保証会社によって対応は様々であり,個別の交渉により解決するほかありません。
どうしても分割支払の交渉で根本的な解決ができない場合は,連帯保証人も自己破産を選択せざるを得ない場合があります。

2016年04月23日 09時30分

太田 哲郎 弁護士
ありがとう
住宅ローンの契約書をよく確認する必要があります。通常の場合は、主債務者が破産の場合には、一括請求・競売となる旨記載があると思います。夫の不動産ですので、管財人が処分・管理権を有することになります。

2016年04月23日 09時49分

相談者
詳細にご回答いただき、ありがとうございました。
先生が仰る保証会社が夫に対して保有する求償権に対する連帯保証人になっているか、確認してみたいと思います。

夫が自己破産する場合、事業で作った借金の債権者と住宅ローン分の債権者(保証会社)がいるのですが、自宅の競売や任意売却をするのは抵当権を持つ保証会社になるという理解で合っていますでしょうか?
事業で作った借金の債権者が差し押さえできるのは、他の夫の資産(預金や車)ということになりますか。

2016年04月23日 09時53分

川添 圭
川添 圭 弁護士
弁護士ランキング 登録弁護士が過去30日における弁護士ドットコム内で行った活動(みんなの法律相談での回答など)を独自に数値化、ランキングしたものです。 大阪府2
弁護士が同意1
ありがとう
自己破産=差押えというイメージを持つ方が多いようですが,破産した場合は破産管財人が財産を処分することになり,裁判所の競売手続は使いません。ただし,抵当権などは破産手続とは無関係に債権者が競売申立ができます。
ただ,本件では会社とその代表者の破産と思われますので,破産すれば管財人が就任し,住宅ローンが付いている不動産も,まず,管財人が任意売却を試みることが多いでしょう。競売手続には費用がかかるので,保証会社としても,まずは破産管財人に売却活動をしてもらった方が楽だからです。ただし,任意売却における販売価格は抵当権者である保証会社が事実上の主導権を握っており、管財人による任意売却でも買い手が見つからなかった場合には,保証会社が競売を申し立てることになります。
売却後に残金が残る場合は,やはり保証会社から一括請求されるのが原則となります。連帯保証人の場合は分割交渉も可能なことが多いですが,遅延損害金も上乗せされることになります。

2016年04月23日 10時05分

相談者
川添先生、ご回答ありがとうございます。大変勉強になりました。

2016年04月23日 11時33分

この投稿は、2016年04月23日時点の情報です。
ご自身の責任のもと適法性・有用性を考慮してご利用いただくようお願いいたします。

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