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　　　　　　　　　　２００６年７月５日
　　　　　　　　　　　　　第２６号

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■■　「弁護士ドットコム」法律相談所　第２６回　■■
〜「弁護士」が身近な法律をわかりやすく解説する法律相談コーナーです〜
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□□　相談内容　□□

借金を返すことができないのですが・・・（自己破産について）。

私は５年前に、当時、勤めていた会社をクビになってしまい、その後、再就職
するのにひどく時間がかかってしまいました。無職の間に、生活費として、消
費者金融から借金をするようになり、再就職後も、なかなか借金が減らず、と
うとう返済できなくなってしまいました。どうすれば良いのでしょうか？

□□　弁護士の回答　□□

○	自己破産をすれば借金が帳消しに！

ご相談の件では、返済が不可能な状態ということですので、自己破産を検討す
ることになるでしょう。

個人が自己破産をする一番のメリットは、「免責」といって、それまでの借金
を帳消しにできることです。

免責を得られれば、原則としてどんなに多額の借金も、以後は返す必要がなく
なります。

ですから、特に資産を有さず、返済できないほど多額の借金を抱えている人に
とって、自己破産は人生の再スタートを切るための救済手段として機能してい
ます。

○	借りたものは返さないといけない？？？

これに対しては、「借りたものは返すのが筋ではないか？」「弁護士が借金を
踏み倒す援助なんかして良いのか？」などと言われる方もいるでしょう。

たしかに、親戚や知人が好意で貸してくれたお金を返さないというのは不義理
かもしれません。

しかし、消費者金融をはじめとする貸金業者は、ビジネスとしてお金を貸して
います。決して、債務者が、かわいそうだからと思ってお金を貸しているわけ
ではありません。

貸した側は、ビジネスとして貸しているわけですから、当然リスクを負います。
将来、一定の確率で、貸した金が返ってこない可能性も視野に入れているわけ
です。

ですから、ご相談のように、返せない人が出てきてしまうことは仕方のないこ
とです。貸金業者もそれは承知のうえですから、返せない状態なのに、無理し
て返そうとする必要はありません。

○	どんな場合でも借金が帳消しになるの？

ところで、自己破産をしても、すべての借金が帳消しになるわけではありませ
ん。たとえば、税金や、犯罪被害者に対する損害賠償債務などは、自己破産を
しても消えません。

また、程度によりますが、借金の原因が、ギャンブルや換金行為（クレジット
カードで買った高価な商品などを、すぐに質入して換金する行為）などを繰り
返していたためである場合には、借金が消えない可能性もあります。

心当たりのある方は、自己破産をする前に、弁護士によく相談してみてくださ
い。

○	自己破産のデメリットは？

自己破産をすると、海外旅行にいけなくなるとか、戸籍や住民票にのってしま
う、選挙権がなくなる、といった誤解をしている方がいらっしゃいますが、こ
れらはすべて事実ではありません。

また、自己破産をしたことが、職場に知られてしまう可能性も非常に低いとい
えます。

自己破産のデメリットとしては、破産手続中（免責を得るまでの間）、一定の
仕事に就けなくなること（税理士、行政書士などのいわゆる士業や、 警備員、
宅地建物取引主任者、保険の代理店（外交員）、風俗営業者など）や、以後７
年間、再度の自己破産ができないことくらいです。

ちなみに、自己破産をすると、５年から１０年程度の間、新規にカードが作れ
なかったり、新規の借り入れができなくなったりしますが、これは弁護士に債
務整理を依頼した場合には、そうなることなので、自己破産特有のデメリット
ではありません。

むしろ、借金をたくさん抱えた方は、しばらくの間、お金を借りることなしに
生活していくべきといえるので、借りれないことは良いことであるといえます。

○	知っておこう！グレーゾーン。

ところで、消費者金融の多くは、年利が２５パーセントから２９パーセント程
度ですが、この利率は、法律で定められた上限の利率を大きく超えています。

この、法定利率を超えた分をグレーゾーンといい、すでに支払ったグレーゾー
ンの利息分については、原則として、これらの消費者金融から払い戻してもら
うことができます。

これを過払い金返還請求といいます。詳しくは、第６号「サラ金からお金を取
り戻せるって本当？( http://www.bengo4.com/mm/20060215.html )」をご覧く
ださい。

また、自己破産について、もっと詳しく知りたい方は、こちらをご覧ください
（自己破産Q&A → http://www.bengo4.com/intro/intro001_11.html )。

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